1. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

• территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств — по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица;
• наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей;
• технических характеристик транспортных средств;
• наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему;
• сезонного использования транспортных средств;
• иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

2.1. Для случаев обязательного страхования гражданской ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено, их водительский стаж, возраст.

3. Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

• сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
• умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страхового возмещения;
• причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (статья 14 настоящего Федерального закона).

Указанные в настоящем пункте коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, — ее пятикратный размер.

5. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и (или) коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации.

6. Страховщики не вправе применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие требованиям, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками в отношении каждого страхователя.

Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования осуществляет Банк России.

---

Комментарий к ст. 9 Закона об ОСАГО

---

1. Структуру страхового тарифа, используемого для расчета размера страховой премии, образуют:

Базовая ставка — экономически обоснованная сумма платежа за предоставление услуг по страхованию, устанавливаемая с учетом обстоятельств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортных средств и потенциальный размер причиненного вреда. По мнению ВАС РФ, тарифная ставка отражает не только вероятный ущерб, но и установленные лимиты ответственности страховщика, учитывая при этом ряд различных факторов, учтенных в тарифах (см. Определение ВАС РФ от 17 октября 2011 г. N ВАС-13113/11 по делу N ВАС-4255/11). Базовая ставка устанавливается в зависимости от:

• типа (категории) транспортного средства, где различаются: мотоциклы, мопеды и легкие квадроциклы, транспортные средства категории «B», «BE» (легковые автомобили), транспортные средства категорий «C» и «CE» (грузовые автомобили), транспортные средства категорий «D» и «DE» (автобусы), троллейбусы, трамваи, самоходные дорожно-строительные и иные машины, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей. Прицепы в качестве самостоятельного объекта страхования были исключены. Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства, с учетом информации, указанной страхователем в заявлении на страхование, об использовании транспортного средства с прицепом или без прицепа. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства;
• категории собственника. Так, устанавливаются различные ставки для юридических лиц и физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей;
• назначения транспортного средства. Особую категорию в этом смысле образуют транспортные средства, используемые как такси, к которым относятся транспортные средства категории «B», «BE», а также транспортные средства категории «D» и «DE», используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном Правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок. Если транспортное средство используется в качестве такси, об этом должно быть указано в заявлении о заключении договора ОСАГО.

Базовая ставка определяется на основании сведений, указанных в паспорте транспортного средства (ПТС) или в свидетельстве о его регистрации. В случае если в указанных документах имеются противоречия между типом и категорией транспортного средства, то базовая ставка страхового тарифа определяется по категории транспортного средства;

• коэффициенты — корректирующие показатели страхового тарифа, отражающие в денежном выражении изменение вероятности наступления страхового случая.

Соответственно, страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с установленным Банком России порядком применения страховых тарифов.

2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются с учетом обстоятельств, существенно влияющих на величину страхового риска, а именно на вероятность наступления гражданской ответственности и ее размер. При этом можно выделить универсальные коэффициенты, а также дополнительные коэффициенты, устанавливаемые только для собственников — физических лиц.

2.1. Универсальные коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

• территории преимущественного использования транспортного средства, которая связывается законодателем с местом жительства физического лица, указанным в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, а также местом нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанным в учредительном документе. Подобный подход соответствует предписанию ст. 32 комментируемого Закона о необходимости контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, осуществляемого при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств, а также положениям о регистрации транспортных средств за их собственниками: физическими лицами — по месту жительства, юридическими лицами — по месту нахождения (ст. ст. 24.1, 24.3 Приказа МВД России от 24 ноября 2008 г. N 1001 «О порядке регистрации транспортных средств») (см. Определение Верховного Суда РФ от 11 декабря 2003 г. N КАС03-571).

При этом коэффициент для транспортных средств (КТ), за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним, варьируется от 0,6 до 2 в зависимости от территории использования, а для самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним — от 0,5 до 1,2;

• наличия или отсутствия страховых выплат по предыдущим договорам ОСАГО (коэффициент «бонус-малус» — КБМ, повышающий или понижающий стоимость полиса в зависимости от аварийности в предыдущие периоды) в отношении данного транспортного средства, а в случае страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление им только указанными страхователем водителями, — в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при осуществлении ОСАГО каждого из этих водителей.

Страховщик вправе определять КБМ на основании сведений о страховании, имеющихся у страхователя и полученных им у страховщика, с которым заключался предыдущий договор ОСАГО, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования РСА, корпоративной информационной системе страховщика, а также сведений, указанных страхователем в заявлении о заключении договора.

КБМ собственника транспортного средства определяется на основании начального КБМ, определенного для водителя (собственника) на момент заключения исходного договора, количества осуществленных страховых выплат, а также количества предстоящих выплат. Всего устанавливается 13 классов (КБМ от 1,55 до 0,5). Помимо этого, устанавливаются показатели М (КБМ = 2,45) и 0 (КБМ = 2,3), являющиеся следствием осуществления страховых выплат по предыдущему договору.

Для расчета КБМ каждого лица, допущенного к управлению, сначала определяется последний закончившийся договор ОСАГО, в котором водитель, для которого определяется КБМ, был лицом, допущенным к управлению, или собственником транспортного средства (если последний закончившийся договор не предусматривал ограничения числа лиц, допущенных к управлению). Срок действия такого договора должен истечь на момент начала действия нового договора, но не должен составлять более одного года. Если договор, соответствующий указанным критериям, не определен, водителю присваивается класс 3 (КБМ = 1). Если предыдущий договор определен и соответствует указанным критериям, за начальный КБМ водителя в целях расчета КБМ по новому договору берется КБМ, рассчитанный для водителя в определенном договоре. Если найдено несколько договоров, закончившихся одновременно, за начальный КБМ берется максимальное значение КБМ из всех определенных договоров. Если последним закончившимся договором является договор, в котором водитель, для которого определяется КБМ, был указан в качестве лица, допущенного к управлению, менее одного года (был добавлен в течение действия договора или исключен в течение действия договора), КБМ из такого договора может быть принят за начальный только при условии, что отсутствуют другие договоры, закончившиеся не более года назад, где водитель был лицом, допущенным к управлению на протяжении всего срока действия договора.

Количество выплат считается исходя из следующих критериев:

• учитываются выплаты по всем договорам, закончившимся не более чем за один год до даты начала действия нового договора;
• учитываются выплаты, произошедшие по страховым случаям, связанным с причинением вреда при управлении транспортным средством водителем, для которого рассчитывается КБМ, при условии, что данный водитель являлся лицом, допущенным к управлению (для договоров, предусматривающих ограничение лиц, допущенных к управлению), и все выплаты по договорам, не предусматривающим ограничения по количеству лиц, допущенных к управлению, при условии, что водитель, для которого определяется КБМ, является собственником транспортного средства;
• все страховые выплаты по одному страховому случаю учитываются как одна страховая выплата.

КБМ каждого водителя определяется по Таблице КБМ, на основании начального КБМ и количества страховых выплат. Если исходный договор действовал менее одного года или водитель был указан в качестве лица, допущенного к управлению, менее одного года и по указанному договору не было произведено страховых выплат, то расчетный КБМ водителя принимается равным начальному КБМ (класс не улучшается). Однако если по такому договору производились страховые выплаты, то сведения о них учитываются при заключении договора обязательного страхования на новый срок.

В течение действия договора ОСАГО пересчет КБМ может осуществляться в случаях:

• изменения в перечне лиц, допущенных к управлению транспортным средством, — для договоров, предусматривающих ограничения числа лиц, допущенных к управлению;
• смены собственника транспортного средства — для договоров, не предусматривающих ограничения числа лиц, допущенных к управлению;
• изменения условий договора в отношении ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
• выявления несоответствия информации, указанной в заявлении о заключении договора ОСАГО, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе РСА.

Данный коэффициент не применяется при страховании транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, а также транспортных средств на срок следования к месту регистрации;

• технических характеристик транспортных средств (КМ), поскольку повышение мощности двигателя влечет за собой увеличение максимальной конструктивной скорости и массы автомобиля, что подтверждается сравнительными техническими характеристиками автомобилей. Увеличение таких показателей непосредственно отражается на степени опасности транспортного средства для окружающих, а следовательно, и на величине страхового риска. Законодатель также признает максимальную конструктивную скорость транспортного средства в качестве основного обстоятельства, влекущего возникновение обязанности по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Из этого Верховный Суд РФ в свое время сделал вывод о правомочности введения поправочных коэффициентов, не только повышающих, но и понижающих, в зависимости от такого обстоятельства, как мощность двигателя (см. Определение Верховного Суда РФ от 11 декабря 2003 г. N КАС03-571). Соответственно, КМ варьируется от 0,6 для автомобилей с мощностью двигателя менее 50 л.с. до 1,6 для автомобилей с мощностью двигателя более 150 л.с.

При определении мощности двигателя транспортного средства используются данные паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если в указанных документах отсутствуют соответствующие данные, используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. В случае если в паспорте транспортного средства мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение 1 кВт = 1,35962 л.с.;

• наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, влекущего применение дополнительного коэффициента (КПр), учитывающего возрастающие риски причинения вреда, что призвано компенсировать отсутствие самостоятельного договора ОСАГО в отношении прицепа. При этом применение прицепов к легковым автомобилям, принадлежащим физическим лицам, влечет применение коэффициента 1, в то время как использование прицепов к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, а также прицепов к мотоциклам и мотороллерам увеличивает размер страховой премии на 1,16;
• сезонного использования транспортных средств, которое в настоящее время одинаково оценивается для физических и юридических лиц. При этом категория транспортного средства при его сезонном использовании значения не имеет, а срок ограниченного использования, дающий право на применение понижающего коэффициента (КС) составляет от 3 до 9 месяцев. В случае использования транспортного средства в течение 10 месяцев и более КС становится равным 1.

Период использования не может быть установлен и коэффициент (КС) не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств на срок следования к месту регистрации и зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России. Срок страхования при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следующих к месту регистрации транспортного средства, а также к месту проведения технического осмотра транспортного средства и его повторного технического осмотра, составляет до 20 дней включительно, и в этом случае применяется коэффициент КП, равный 0,2.

Законодатель устанавливает открытый перечень коэффициентов, позволяющих корректировать размер страховой премии, указывая на возможность учета иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

2.2. Дополнительные коэффициенты, устанавливаемые только при обязательном страховании гражданской ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, устанавливаются с учетом:

• ограничения допуска к управлению транспортным средством путем перечисления указанных страхователем водителей (КО). Коэффициент КО, равный 1, может быть применен только в том случае, если одновременно выполнены следующие условия: собственником транспортного средства и страхователем является физическое лицо, а к управлению допущены только указанные страхователем водители. Во всех остальных случаях коэффициент КО равен 1,8. Коэффициент не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов (в том числе полуприцепов и прицепов-роспусков);
• возраст и стаж водителей (КВС). При этом КВС находится в обратной зависимости от возраста. Если в страховом полисе указано более одного лица, допущенного к управлению транспортным средством, то для расчета страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС из всех коэффициентов КВС, определенных для каждого лица, допущенного к управлению транспортным средством. Однако если договором не предусмотрено ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством (коэффициент КО — 1,8), то для расчета страховой премии принимается коэффициент КВС, равный 1.

3. Особую функцию выполняет коэффициент страхового тарифа (КН), устанавливаемый в размере 1,5 к базовой ставке в качестве санкции, применяемой за нарушение условий обязательного страхования. Для этого необходимо одновременное выполнение всех перечисленных ниже условий:

• договор ОСАГО заключается или продляется на новый срок, равный 1 году;
• не меняется собственник транспортного средства;

Имеет место хотя бы одно из следующих нарушений со стороны страхователя, собственника, иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору:

• сообщение страховщику заведомо ложных сведений о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме, по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
• умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомое искажение обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

Причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования к причинителю вреда, а именно:

• вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
• вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
• лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
• лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия (далее — ДТП);
• указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
• страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования;

Заключаемый или продлеваемый договор является первым договором ОСАГО сроком действия 1 год с момента, когда страховщику стало известно об указанных выше нарушениях условий обязательного страхования.

Данный коэффициент страхового тарифа применяется страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении указанных действий (бездействия).

4. Законодатель установил максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО в размере:

• трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства;
• пятикратного размера базовой ставки при применении коэффициента страхового тарифа в виде санкции.

Следует отметить, что ранее ВАС РФ высказывал мнение, что установление максимально высокого или низкого размера страховой премии для конкретного договора ОСАГО с учетом существующих коэффициентов противоречило бы экономически обоснованной унификации страховых тарифов в отношении всех владельцев транспортных средств, осуществляемой в целях формирования фондов для страховых выплат (см. решение ВАС РФ от 6 июля 2011 г. N ВАС-4255/11). Однако существующий подход законодателя к решению данной проблемы, на наш взгляд, вполне оправдан, поскольку служит гарантией защиты имущественных интересов страхователей.

5. Страховыми тарифами дополнительно устанавливается коэффициент, применяемый страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации (КП), показатели которого дифференцированы по срокам страхования от 5 дней до 10 месяцев и варьируются от 0,2 до 1.

6. Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам ОСАГО осуществляет Банк России. При этом следует учитывать, что существующий механизм формирования страховых тарифов не предполагает реализации страховщиками права применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие требованиям, установленным Банком России, в силу того, что они обязательны для применения страховщиками в отношении каждого страхователя.

Вопрос о пределах реализации страховщиками своих полномочий в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в свое время был предметом оценки со стороны ФАС России и Федерального казначейства в связи с проверкой правомерности снижения цены контракта на предоставление соответствующих финансовых услуг. По мнению казначейства, заявка участника размещения заказа, изменившего цену за услуги ОСАГО, подлежит отклонению в связи с предоставлением недостоверных сведений о цене контракта, поскольку страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами (см. письмо Казначейства России от 2 июля 2012 г. N 42-7.4-05/6.3-354 «О направлении обзорного письма Федерального казначейства по проблемным вопросам, возникающим в деятельности территориальных органов Федерального казначейства при размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг»).