Профессионализм
В компании работает более 20 юристов профессионалов с опытом работы более 10 лет
Надежность
Десятилетний опыт работы на рынке. Внушительный опыт взаимодействия с гос. органами всех уровней
Узкая специализация
Все наши юристы имеют определеную специализацию в области права
Скорость обслуживания
Первичная профессиональная консультация, а иногда и решение Вашего вопроса без затрат уже через 5 минут
Услуги наших юристов и адвокатов
Автоюрист
Консультация и урегулирование споров со страховщиками по договорам автострахования ОСАГО и КАСКО. Возмещение вреда причиненного жизни, здоровью потерпевшего.
Административные правонарушения
Юридическая и правовая помощь при нарушениях ПДД и лишении водительских прав. Защита по делам об административных правонарушениях.
Арбитражные споры
Урегулирование финансовых разногласий между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Привлечение к ответственности по договорным обязательствам.
Банкротство
Законодательная процедура по признанию всех долгов безнадежными ко взысканию. Списание долгов.
Жилищные споры
Бесплатная юридическая консультация по жилищным правам граждан. Вселение и выселение по договору социального найма.
Трудовые споры
Урегулирование разногласий между работником и работодателем. Защита трудовых прав граждан при нарушении норм трудового права.

Статья 1. Закона об ОСАГО РФ. Основные понятия

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

  • транспортное средство — устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем;
  • использование транспортного средства — эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства;
  • владелец транспортного средства — собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;
  • водитель — лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;
  • потерпевший — лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства — участник дорожно-транспортного происшествия (за исключением лица, признаваемого потерпевшим в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»);
  • место жительства (место нахождения) потерпевшего — определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;
  • договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования) — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;
  • страхователь — лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;
  • страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
  • страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение;
  • страховые тарифы — ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;
  • компенсационные выплаты — платежи, которые осуществляются в соответствии с настоящим Федеральным законом в случаях, если страховое возмещение по договору обязательного страхования или возмещение страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, заключенным в соответствии со статьей 26.1 настоящего Федерального закона, в счет страхового возмещения не могут быть осуществлены;
  • представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее — представитель страховщика) — обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховом возмещении и (или) прямом возмещении убытков, а также по их осуществлению, или другой страховщик, присоединившийся к соглашению о прямом возмещении убытков и выполняющий на основании заключенного со страховщиком договора полномочия по рассмотрению требований потерпевших о страховом возмещении и по их осуществлению от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, и (или) полномочия по рассмотрению требований о прямом возмещении убытков и по осуществлению страхового возмещения от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего;
  • прямое возмещение убытков — возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего — владельца транспортного средства;
  • направление на ремонт — документ, подтверждающий право потерпевшего на восстановительный ремонт его транспортного средства на определенной в соответствии с настоящим Федеральным законом станции технического обслуживания;
  • урегулирование требований, возникающих в связи со страхованием в рамках международных систем страхования, — рассмотрение требований потерпевших, национальных объединений страховых организаций других стран и иных участников международных систем страхования о страховом возмещении причиненного в результате дорожно-транспортных происшествий вреда владельцами транспортных средств, ответственность которых застрахована в рамках международных систем страхования, и, если в результате такого рассмотрения не принято решение об отказе, осуществление страховой выплаты, а также возмещение расходов лицу или лицам, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом, требованиями международных систем страхования, правилами профессиональной деятельности профессионального объединения страховщиков осуществили данную страховую выплату.
  • договор на организацию восстановительного ремонта — договор, заключенный между страховщиком и станцией технического обслуживания и устанавливающий в том числе обязанность станции технического обслуживания провести восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства потерпевшего и обязанность страховщика оплатить такой ремонт в счет страхового возмещения в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Комментарий к ст. 1 Закона об ОСАГО


1. Рассматриваемая статья содержит ключевые понятия, используемые в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), многие из которых конкретизируются в других статьях комментируемого Закона. В частности, регулирование и порядок расчета страховых тарифов по ОСАГО определены ст. ст. 8 — 9, особенности реализации прав и обязанностей участников правоотношений в сфере ОСАГО — ст. ст. 11, 11.1, механизм прямого возмещения убытков — ст. 14.1, содержание договора ОСАГО — ст. 15, вопросы осуществления компенсационных выплат — ст. ст. 18 — 20, правовое положение страховщиков в системе ОСАГО — ст. ст. 21 — 22 (подробнее об указанных понятиях см. комментарий к данным статьям).

2. Понятие транспортного средства, содержащееся в абз. 2 настоящей статьи, идентично понятию, сформулированному в абз. 51 п. 1.2 Правил дорожного движения. Однако следует учитывать, что для отношений, регулируемых комментируемым Законом, имеет значение его трактовка в узком смысле — в п. 3 ст. 4 данного Закона перечислены категории транспортных средств, на владельцев которых не распространяется обязанность по страхованию гражданской ответственности.

В силу абз. 41 п. 1.2 Правил дорожного движения самостоятельным транспортным средством, не оборудованным двигателем и предназначенным для движения в составе с механическим транспортным средством, является прицеп. Действующее законодательство в сфере ОСАГО, однако, фактически не рассматривает прицеп как самостоятельное транспортное средство.

Так, обязанность по заключению договоров ОСАГО не возлагается на владельцев прицепов к легковым автомобилям, а в отношении владельцев иных прицепов, согласно изменениям, внесенным Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», исполняется посредством заключения договора ОСАГО, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему.

В подп. «б» п. 1 ст. 14.1 комментируемого Закона специально оговорено, что столкновением двух транспортных средств считается в том числе столкновение таких транспортных средств, которые оборудованы прицепами. До внесения данного уточнения легальное определение прицепа как самостоятельного транспортного средства препятствовало реализации права на прямое возмещение убытков, о чем свидетельствует судебная практика.

Пример: Ф. был причинен материальный ущерб вследствие повреждения принадлежащего ей автомобиля в ДТП, в котором этот автомобиль столкнулся с двигавшимся во встречном направлении с поворотом налево автомобилем-тягачом «Freightliner» с прицепом. Ф. обратилась к страховщику своей гражданской ответственности с заявлением о прямом возмещении убытков, однако получила отказ в связи с несоблюдением совокупности условий, необходимых для предъявления требования о прямом возмещении убытков.

Суд, отказывая Ф. во взыскании прямого возмещения убытков с ОСАО «Р-Г», подтвердил доводы страховщика. В решении отмечалось, что использование прицепа в составе с механическим транспортным средством должно рассматриваться как единовременное использование двух транспортных средств. В таком случае вред автомобилю истицы причинен в результате ДТП с участием трех автомобилей. Следовательно, не соблюдено одно из обязательных условий, предъявляемых ст. 14.1 комментируемого Закона для требования о прямом возмещении убытков, — причинение вреда в результате взаимодействия двух транспортных средств (см. подробнее Определение Санкт-Петербургского городского суда от 21 марта 2011 г. N 33-3863/2011).

3. Абзац 3 комментируемой статьи, раскрывая понятие использования транспортного средства, характеризует таковое как эксплуатацию, связанную с движением в пределах дорог (дорожным движением), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях. В абз. 14 п. 1.2 Правил дорожного движения, в свою очередь, установлено, что дорожное движение представляет собой совокупность общественных отношений, возникающих в процессе перемещения людей и грузов с помощью транспортных средств или без таковых в пределах дорог. Прилегающие территории характеризуются как непосредственно прилегающие к дороге и не предназначенные для сквозного движения транспортным средств (дворы, жилые массивы, автостоянки, АЗС, предприятия и тому подобное). Правила дорожного движения при этом прямо устанавливают, что движение по таким территориям подпадает под действие Правил, т.е. является дорожным движением.

В судебной и страховой практике актуальными остаются вопросы относительно того, следует ли рассматривать в качестве использования транспортных средств их эксплуатацию, связанную со стоянкой (остановкой), высадкой пассажиров, размещением грузов, и если следует, то при каких условиях. В судебной практике на этот счет выработано две позиции.

Первая позиция состоит в том, что соответствующие виды эксплуатации транспортных средств можно отнести к их использованию в дорожном движении при условии, если они осуществляются в пределах дорог (проезжей части). Данная позиция выражена в нижеприведенном случае.

Пример: ЗАО «С-Р» обратилось в суд с иском к ООО «Страховая группа «УС» и к ОАО «Грузовое предприятие» о взыскании в порядке суброгации страхового возмещения, выплаченного по договору имущественного страхования. Из материалов дела следовало, что механические повреждения автомобилю страхователя были причинены в результате наезда данного автомобиля на препятствие в виде бухты проволоки, находящейся на проезжей части дороги, перевозимой транспортным средством, принадлежащим ОАО «Грузовое предприятие» (гражданская ответственность застрахована в ООО «Страховая группа «УС»). Исковые требования были удовлетворены частично, поскольку причиной ДТП явились неправомерные действия обоих водителей (степень вины каждого — 50%).

В кассационной жалобе ООО «Страховая группа «УС» просило отметить принятое решение, полагая, что транспортное средство, в отношении которого заключен договор ОСАГО, в дорожном движении не участвовало и не эксплуатировалось, нахождение бухты проволоки на проезжей части нельзя признать использованием транспортного средства.

Отказывая в удовлетворении жалобы, суд кассационной инстанции исходил из того, что столкновение автомобиля страхователя с бухтой проволоки произошло из-за помехи движению по проезжей части дороги, которая была создана в результате действий водителя транспортного средства «Грузовое предприятие», осуществлявшего перевозку груза с нарушением Правил дорожного движения. Именно транспортное средство предприятия вызвало аварийную ситуацию, которая произошла на проезжей части, то есть при осуществлении движения в пределах дороги (дорожного движения) (см. подробнее Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 14 марта 2008 г. по делу N А43-30770/2006-23-589).

В схожих обстоятельствах страховым случаем был признан наезд автомашины страхователя на бордюрный камень, произошедший вследствие действий водителя другого транспортного средства, создавшего аварийную ситуацию (см. Определение Приморского краевого суда от 9 апреля 2013 г. по делу N 33-2957). Применительно к отношениям, возникающим при остановке транспортного средства, арбитражные суды неоднократно отмечали, что если такая остановка произошла на проезжей части (т.е. при осуществлении дорожного движения в пределах дороги (дорожного движения)) и повлекла за собой аварийную ситуацию, то произошедшее при этом причинение вреда имуществу квалифицируется как страховой случай по договору ОСАГО (см., например, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 16 сентября 2008 г. по делу N А56-37761/2007, Апелляционное определение Архангельского областного суда от 29 апреля 2013 г. по делу N 33-2557).

Вторая позиция состоит в том, что дорожное движение представляет собой широкий круг общественных отношений, включающих в себя как собственно движение транспортного средства, так и его остановку, высадку и посадку людей, стоянку, передвижение пешеходов, права и обязанности водителей, пешеходов и пассажиров. Все эти отношения связаны с использованием транспортного средства даже в том случае, если осуществляются на прилегающих к дороге территориях.

Пример: ООО «Группа РС» обратилось в суд к ЗАО «ОСК» с иском о взыскании страхового возмещения в порядке суброгации. Решением суда первой инстанции исковые требования удовлетворены в полном объеме. В заявлении, поданном в ВАС РФ в порядке надзора, ответчик просил отменить принятое решение, полагая, что самопроизвольное движение автомобиля на стоянке не является страховым случаем по договору ОСАГО. Отказывая в передаче дела в Президиум ВАС РФ, Суд указал на то, что остановка и стоянка являются составляющими использования транспортного средства (см. подробнее Определение ВАС РФ от 18 марта 2013 г. N ВАС-3013/13).

Аналогичную позицию ВАС РФ выразил и в Определении от 28 июня 2010 г. N ВАС-6519/10. Причиной механического повреждения автомобиля явилось произвольное открытие другого стоящего транспортного средства. Двадцатый арбитражный апелляционный суд отменил решение суда первой инстанции о взыскании со страховщика страховой выплаты по договору ОСАГО, полагая, что обязанность по выплате страхового возмещения у страховщика не наступила, так как транспортные средства не участвовали в дорожном движении и вред причинен во время стоянки автомобилей на придомовой территории. ВАС РФ отметил, что вывод о возможности исключения территории, на которой произошло повреждение автомобиля, из числа тех территорий, на которых осуществляется движение транспортных средств, является неосновательным. Стоянка во дворе дома является составляющей использования транспортного средства, следовательно, иск о взыскании страховой выплаты в порядке суброгации подлежит удовлетворению на основании ст. ст. 931 и 965 ГК РФ.

Примером является также позиция ФАС Московского округа, который в ситуации с причинением механических повреждений в результате непроизвольного открытия двери транспортного средства при его остановке отметил, что для признания вреда причиненным при использовании транспортного средства достаточно того, чтобы таковое имело место в результате самого движения либо в результате нарушения правил остановки или стоянки транспортного средства (см. Постановление ФАС Московского округа от 27 января 2012 г. по делу N А40-5984/10-102-50).

Со второй позицией целесообразно согласиться — широкое толкование понятия «дорожное движение» вытекает из абз. 2 комментируемой статьи и взаимосвязанных норм Правил дорожного движения.

4. Обращаясь к определению страхового случая, содержащемуся в абз. 11 комментируемой статьи, необходимо отметить, что комментируемый Закон не случайно не дает понятия ДТП. Несмотря на то что в традиционном понимании именно факт ДТП влечет за собой возникновение права на страховую выплату, далеко не каждое ДТП может быть охарактеризовано как страховой случай, равно как и наоборот.

В абз. 13 п. 1.2 Правил дорожного движения ДТП определяется как событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Инструкция по учету дорожно-транспортных происшествий в органах внутренних дел, утвержденная Приказом МВД России от 18 июня 1996 г. N 328, содержит перечень видов ДТП, подлежащих регистрации.

К ним относятся:

  • столкновение транспортных средств;
  • опрокидывание транспортного средства;
  • наезд на стоящее транспортное средство;
  • наезд на препятствие;
  • наезд на пешехода;
  • наезд на велосипедиста;
  • наезд на гужевой транспорт;
  • падение пассажира.

Однако основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату является наступление страхового случая, а не ДТП. Понятие страхового случая при этом сформулировано в соответствии с гражданским законодательством (ст. 1079 ГК РФ) как наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства (владельца источника повышенной опасности).

Пример: К. обратился в суд с иском к транспортному предприятию, ОАО «Страховое общество Ж» о взыскании страховой выплаты. В обоснование иска К. указал, что получил вред здоровью: находясь на остановке общественного транспорта, хотел сесть в автобус «Икарус», принадлежащий предприятию, однако, когда стал подниматься на подножку переднего входа в автобус, закрывающиеся двери автобуса ударили его в плечо, отчего он упал и ударился о бордюрный камень правым бедром. В связи с полученными травмами К. находился на лечении, понес соответствующие расходы.

Решением суда первой инстанции исковые требования были удовлетворены. В апелляционной жалобе «Страховое общество Ж» просило отменить принятое решение, указывая на то, что в момент получения истцом травмы автобус не двигался, то есть не обладал «вредоносными свойствами источника повышенной опасности». Кроме того, происшествие, повлекшее за собой причинение вреда здоровью К., не было зафиксировано прибывшими сотрудниками полиции как ДТП, т.е. не является страховым случаем.

Отказывая в удовлетворении апелляционной жалобы, суд исходил из того, что посадка пассажиров является элементом дорожного движения транспортных средств, а, следовательно, причинение вреда здоровью К. — страховым случаем по договору ОСАГО. То обстоятельство, что падение пассажира при посадке в недвижущееся транспортное средство не относится к категории ДТП, регистрируемых органами внутренних дел, правового значения не имеет, поскольку такая регистрация не влияет на характер отношений между потерпевшим и страховщиком (см. подробнее Апелляционное определение Костромского областного суда от 17 июня 2013 г. по делу N 33-956).

Далее, следует иметь в виду, что характер взаимодействия транспортных средств, имеющий значение для квалификации страхового случая, также определяется исходя из гражданского законодательства. Как вытекает из абз. 1 п. 3 ст. 1079 ГК РФ, взаимодействием источников повышенной опасности (транспортных средств) может быть не только их столкновение. Следовательно, само по себе отсутствие непосредственного контакта (столкновения) автомобилей в ДТП не влияет на возможность реализации права на страховую выплату: как отмечалось выше, происшествие может быть вызвано соприкосновением с грузом, перевозимым другим транспортным средством с нарушением установленных требований, столкновением с препятствием, вызванным аварийной ситуацией, созданной другим участником дорожного движения, и т.п. (см., например, Апелляционное определение Верховного суда Республики Коми от 3 апреля 2014 г. по делу N 33-1498/2014).

5. Абзац 4 комментируемой статьи определяет владельца транспортного средства как лицо, владеющее таким транспортным средством на законном основании. Сообразно требованиям ст. 1068 ГК РФ из категории владельцев транспортных средств исключены лица, управляющие им в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Такие лица не являются также и страхователями — в отношении них обязанность по страхованию гражданской ответственности исполняет работодатель или контрагент по гражданско-правовому договору.

Не столь очевидно решается вопрос о том, какая из сторон договора аренды транспортного средства должна исполнить обязанность по обязательному страхованию гражданской ответственности в случае аренды такого транспортного средства без экипажа (при аренде с экипажем такая обязанность лежит на арендодателе).

Согласно ст. 642 ГК РФ по договору аренды транспортного средства без экипажа арендодатель предоставляет арендатору транспортное средство за плату во временное владение и пользование без оказания услуг по управлению им и его технической эксплуатации. Если иное не предусмотрено договором, арендатор несет расходы на содержание арендованного транспортного средства, его страхование, а также расходы, возникающие в связи с эксплуатацией (ст. 646 ГК РФ). При этом в силу ст. 648 ГК РФ ответственность за вред, причиненный третьим лицам транспортным средством, его механизмами, устройствами, оборудованием, несет арендатор в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ.

Исходя из этих положений, можно заключить, что обязанность по оформлению договора ОСАГО лежит на арендаторе. Вместе с тем договором между сторонами может быть предусмотрено иное — арендодатель, в частности, может оформить договор ОСАГО в отношении неограниченного круга лиц, допускаемых к управлению транспортным средством, и предоставить его арендатору. В случае оформления договора ОСАГО арендатором целесообразно указывать ограниченный период использования им транспортного средства, равный сроку действия договора аренды.

6. Абзац 14 комментируемой статьи вводит понятие представителя страховщика в субъекте Российской Федерации. На сегодняшний день гарантии прав потерпевших на возможность предъявления требований о взыскании страховых выплат на территории любого субъекта Российской Федерации, обеспечиваемые требованиями об обязательном наличии представителей страховщика, уполномоченных на их рассмотрение, во всех регионах страны, позволяют сделать определенные выводы относительно подсудности возможных споров.

Обращение потерпевшего с заявлением о страховой выплате к представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло ДТП, порождает у представителя права и обязанности, установленные комментируемым Законом. В таких обстоятельствах споры, связанные с исполнением этих обязанностей, будут вытекать из непосредственной деятельности страховщика. Это, в свою очередь, значит, что в деятельность представителя страховщика входит не только заключение договоров страхования от его имени и исполнение заключенных именно этим представителем договоров, но и исполнение обязательств по всем договорам страхования, в том числе заключенным от имени страховщика другими представителями, если страховой случай произошел на территории, покрываемой юрисдикцией этого представителя страховщика в субъекте Российской Федерации.

Пример: ООО «Пивоваренная компания» обратилось в арбитражный суд Красноярского края с иском к ООО «РГС» в лице филиале в г. Красноярске о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО. Как следовало из материалов дела, автомобилю истца были причинены механические повреждения в результате ДТП, произошедшего на автодороге в г. Красноярске. Гражданская ответственность истца была застрахована по договору ОСАГО в ООО «РГС» в лице филиала в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Определением суда исковое заявление было возвращено в связи с неподсудностью дела данному арбитражному суду — Арбитражный суд Красноярского края разъяснил, что истец вправе предъявить свои требования по месту нахождения самого юридического лица — ООО «РГС» (г. Москва) или по месту нахождения его филиала в Санкт-Петербурге и Ленинградской области.

ФАС Восточно-Сибирского округа, отменяя данное определение, исходил из того, что спор между истцом и ответчиком возник в части определения размера прямого возмещения убытков. Истец воспользовался правом на обращение к представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту ДТП, направил указанному представителю извещение о ДТП, а также все необходимые документы, получил прямое возмещение убытков в неоспариваемой части. Таким образом, именно у представителя страховщика в Красноярском крае возникли права и обязанности, имеющие отношение к данному спору (см. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 12 ноября 2012 г. N А33-8282/2012).

Таким образом, представитель страховщика участвует в деятельности всей страховой организации независимо от места заключения договора и выдачи страхового полиса.

Статья 2. Закона об ОСАГО РФ. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.


Комментарий к ст. 2 Закона об ОСАГО


1. Комментируемая статья определяет состав законодательства Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Примечательно, что первое место в ряду нормативных правовых актов, перечисляемых в п. 1 данной статьи, отведено ГК РФ. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что отношения в сфере ОСАГО носят, в первую очередь, гражданско-правовой (обязательственный) характер, и, несмотря на обязательность данного вида страхования, основаны на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. Особая роль ГК РФ в правовом регулировании соответствующих отношений определяется также положениями п. 2 ст. 3 ГК РФ, согласно которым нормы гражданского права, содержащиеся в иных законах, помимо ГК РФ, должны соответствовать ему.

Основные положения ГК РФ, имеющие отношение к сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, содержатся в гл. 2 «Возникновение гражданских прав и обязанностей, осуществление и защита гражданских прав», гл. 59 «Обязательства вследствие причинения вреда», гл. 48 «Страхование». Так, в частности, ст. 1072 ГК РФ определяет порядок возмещения вреда лицом, застраховавшим свою ответственность, ст. 1079 ГК РФ — особенности гражданско-правовой ответственности владельца источника повышенной опасности (владельца транспортного средства), ст. ст. 935 — 937 ГК РФ — случаи применения института обязательного страхования, порядок его осуществления и правовые последствия несоблюдения требований об обязательном страховании, ст. 964 ГК РФ — общие основания от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, ст. 965 ГК РФ — порядок реализации обратного требования страховщика (суброгации) и т.п.

При применении этих и многих других норм ГК РФ, однако, следует учитывать, что согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ особая роль кодифицированных нормативных актов в правовом регулировании определенной сферы общественных отношений, их приоритет по отношению к другим нормативным правовым актам не являются безусловными, а ограничены рамками специального предмета регулирования. Применительно к ОСАГО единые принципы правового регулирования, легальные понятия и термины, основы правового статуса наиболее важных участников страховых отношений, сформулированные в ГК РФ, применяются постольку, поскольку из существа регулируемых отношений, специфики данного обязательного вида страхования, необходимости преимущественной защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу в результате ДТП, не вытекает иное. Приведенный постулат согласуется со ст. 970 ГК РФ, согласно которой правила гл. 48 ГК РФ применяются к отдельным специальным видам страхования в той мере, в которой законами об этих видах страхования не установлено иное.

Проиллюстрировать сказанное можно на конкретном примере: так, в частности, ст. 965 ГК РФ регламентирует порядок замены выгодоприобретателя в договоре страхования, но указанная статья не может быть применена к отношениям в сфере ОСАГО в связи с тем, что в соответствующем договоре выгодоприобретатель определен императивно, им в силу требований ст. 1 комментируемого Закона всегда является потерпевший.

Помимо ГК РФ и комментируемого Закона целесообразно указать на следующие наиболее значимые федеральные законы, имеющие отношение к сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

  • Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» — определяет основные требования к обеспечению безопасности дорожного движения (ст. ст. 11 — 16, 18, 20, 22), права и обязанности его участников (ст. 24), условия получения права на управление транспортным средством и основания прекращения такового (ст. ст. 26, 28);
  • Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — раскрывает понятия «страхование» и «страховое дело» (ст. 2), регламентирует правовое положение страховых организаций (ст. 6), способы и порядок обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков (ст. ст. 25 — 29), устанавливает порядок осуществления надзора за деятельностью субъектов страхового дела, включая основания и порядок ограничения и приостановления действия лицензии, отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности (ст. ст. 30 — 33);
  • Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» — определяет цели и принципы технического осмотра транспортных средств, допускаемых к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации (ст. 4), вопросы организации системы технического осмотра и полномочия ее участников (ст. ст. 7 — 19), порядок осуществления контроля (надзора) за деятельностью профессионального объединения страховщиков, осуществляющего аккредитацию операторов технического осмотра (ст. 23).

Процессуальный порядок рассмотрения и разрешения гражданских дел, вытекающих из споров, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, закреплен ГПК РФ.

Ключевым нормативным правовым актом подзаконного уровня, регулирующим отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являются Правила ОСАГО. Ныне действующие Правила ОСАГО, установленные Положением Банка России 19 сентября 2014 г. N 431-П, пришли на смену утвержденным Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 и содержат в себе положения, касающиеся:

  • порядка заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора ОСАГО;
  • порядка уплаты страховой премии;
  • перечня действий лиц при осуществлении ОСАГО;
  • порядка определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты;
  • порядка разрешения споров по ОСАГО.

Как неоднократно отмечал Конституционный Суд РФ, принцип определенности и непротиворечивости законодательного регулирования распространяется и на те правовые нормы, которыми законодатель делегирует Правительству РФ те или иные полномочия. Ранее ст. 5 комментируемого Закона предписывала Правительству РФ устанавливать правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — сейчас таким уполномоченным органом является Банк России. Исходя из указанной позиции Конституционного Суда применение Правил ОСАГО не должно противоречить основным принципам обязательного страхования, и в особенности — гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

Пример: ОСАО «Р-Г» обратилось в суд с иском к ОАО «РМС» о взыскании в порядке суброгации суммы выплаченного страхового возмещения. В обоснование заявленных требований истец указал, что в результате ДТП автомобиль, принадлежащий гражданке В., застрахованный по договору страхования в ОСАО «Р-Г», получил механические повреждения. В связи с наступлением страхового случая истец выплатил страховое возмещение.

Отказывая в иске, суд указал, что в нарушение Правил ОСАГО истцом не была исполнена обязанность по представлению поврежденного имущества на осмотр страховщика в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. В связи с этим ответчик вправе на основании ст. 12 комментируемого Закона отказать истцу в страховой выплате или ее части.

Кассационная инстанция отменила решение суда, указав, что из содержания приведенной нормы не следует, что непредставление транспортного средства для осмотра является безусловным основанием для отказа в страховой выплате. Необходимым условием отказа законодатель установил невозможность достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков. В то же время возможность либо невозможность установления размера убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, не была предметом исследования суда первой инстанции (см. подробнее Постановление ФАС Московского округа от 16 февраля 2006 г. N КГ-А40/13144-05 по делу N А40-26000/05-104-229).

Помимо Правил ОСАГО, следует обратить внимание на такие ключевые нормативные правовые акты подзаконного уровня, как:

  • Правила дорожного движения, устанавливающие единый порядок дорожного движения на всей территории Российской Федерации, общие права и обязанности его участников;
  • Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденные Положением Банком России от 19 сентября 2014 г. N 433-П, определяющие субъектный состав и порядок проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, организуемой в целях установления обстоятельств причинения вреда транспортному средству, причиненных повреждений и их причин, технологии, методов и стоимости восстановительного ремонта.

2. Длительное время одним из наиболее спорных оставался вопрос относительно возможности применения к отношениям в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положений Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей». Сферой применения указанного Закона являются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

В разъяснениях Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утв. Приказом МАП РФ от 20 мая 1998 г. N 160, содержалось указание на то, что отношения, возникающие из договора страхования, регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. Предусматривалось применение положений Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 к отношениям, вытекающим из указанных договоров, в части общих правил, при этом правовые последствия нарушений условий этого договора предлагалось определять на основании положений ГК РФ и специального законодательства о страховании. Последующая судебная практика неоднократно подтверждала невозможность применения положений Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 к отношениям, вытекающим из договора ОСАГО, в полном объеме (см., например, решение Верховного Суда РФ от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ04-418; Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2008 г., утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 28 мая 2008 г. (Вопрос 2)).

Пункт 2 ст. 16.1 комментируемого Закона (введена 21 июля 2014 г.) частично разрешил проблему правовой неопределенности, указав, что связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору ОСАГО права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 в части, не урегулированной комментируемым Законом. Пунктом 7 данной статьи, в свою очередь, установлено, что со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные комментируемым Законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров ОСАГО неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф.

Таким образом, можно сделать вывод, что в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств применительно к отношениям с участием гражданина, являющегося страхователем, застрахованным лицом или потерпевшим (выгодоприобретателем), не преследующим в этих отношениях целей, связанных с предпринимательской деятельностью, применяются следующие положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1:

  • положения ст. 15 о праве на компенсацию морального вреда в связи с нарушением прав потребителя, независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков;
  • положения п. 2 ст. 17 об альтернативной подсудности (иски могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения страховщика, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора);
  • положения п. 3 ст. 17 относительно освобождения потребителя от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.

В то же время в силу прямого указания комментируемого Закона не могут применяться к страховщикам финансовые санкции, штраф, неустойка (пени), предусмотренные Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1. В отношении требований, вытекающих из договора страхования, действуют специальные санкции, предусмотренные ст. ст. 13 и 16.1 комментируемого Закона.

3. Применительно к сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств основную часть нормативных правовых актов международно-правового характера составляют документы, касающиеся применения международной системы страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта»:

  • приложение N 1 к Сводной резолюции об облегчении международных автомобильных перевозок (RE4) в редакции, принятой на 66-й сессии Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы 17 — 19 февраля 2004 г. Указанный документ содержит определения основных понятий, имеющих отношение к системе «Зеленая карта»: собственно понятие «Зеленой карты» как страхового сертификата, свидетельствующего о наличии страхового покрытия ответственности перед третьими лицами у водителя, проезжающего через страну; понятие национального страхового бюро, создаваемого уполномоченными страховщиками страны для разрешения требований в рамках международной системы; понятие Совета Бюро — административного органа международной системы, действующего под эгидой Рабочей группы по автомобильному транспорту Европейской экономической комиссии Организации Объединенных Наций; понятие уполномоченных страховщиков, обладающих правом выдавать международные страховые сертификаты, и т.д.

Приложение N 1 определяет также порядок удовлетворения требований о возмещении вреда в рамках международной системы и обязанности лиц, не являющихся держателями международных сертификатов;

  • Устав Совета страховых бюро, утвержденный Международной ассоциацией национальных бюро страхования автотранспортных средств 29 и 30 мая 2008 г. в Лиссабоне. Данный нормативный правовой акт регламентирует правовое положение Совета страховых бюро, структуру и полномочия его органов управления и структурных подразделений;
  • Внутренний регламент Совета страховых бюро, принятый Генеральной ассамблеей Совета Бюро 30 мая 2002 г. в Ретимно (о. Крит). Этот документ состоит из обязательных положений (которые должны быть приняты всеми национальными бюро) и опциональных положений, которые налагают обязательства только на те национальные бюро, которые сделали выбор в пользу соблюдения таких положений в рамках их взаимоотношений с другими бюро. Требование соблюдать обязательные и опциональные положения включено в краткое соглашение, подписанное на двусторонней основе между отдельными бюро (однако правило не распространяется на бюро стран — членов Европейского экономического пространства, которые обязаны достичь соглашения между собой на многосторонней основе). Относительно применения внутреннего регламента разработан пояснительный меморандум;
  • Требования по финансовым гарантиям, предъявляемым к членам Совета Бюро с переходным статусом, утвержденные Советом страховых бюро, которые содержат в себе описание вариантов предоставления необходимых финансовых гарантий (в таком качестве могут выступать предоставление банковской гарантии или денежного депозита, заключение договора перестрахования эксцедента убытка, заключение договора о перестраховании и полном обслуживании) членами Совета Бюро в течение «переходного периода» — десяти лет с момента предоставления членства.

Вышеприведенные нормативные правовые акты фактически включены в национальную правовую систему посредством внесения изменений в комментируемый Закон в декабре 2007 г. и издания распоряжения Правительства РФ о признании Российского союза автостраховщиков национальным страховым бюро системы «Зеленая карта».

Статья 3. Закона об ОСАГО РФ. Основные принципы обязательного страхования

Основными принципами обязательного страхования являются:

  • гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
  • всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
  • недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
  • экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Комментарий к ст. 3 Закона об ОСАГО


1. Комментируемая статья содержит принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — основополагающие идеи, исходные положения, составляющие основу данного института, раскрывающие его правовую и экономическую сущность, социальное назначение, а также стоящие перед ним ключевые задачи. Значение данных принципов, помимо сугубо теоретического, состоит в преодолении с их помощью коллизий, возникающих в правоприменительной деятельности, а также определении перспективных направлений совершенствования законодательства в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с учетом современных потребностей общества. Следует иметь в виду, что каждый из четырех принципов, перечисленных в комментируемой статье, получает свое толкование исходя из приоритетов в обеспечении прав и законных интересов субъектов правоотношений, основанных на договоре ОСАГО, и в особенности их наименее защищенного участника — потерпевшего (выгодоприобретателя).

2. Принцип гарантированного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных комментируемым Законом, означает, что с помощью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств создаются условия для применения упрощенных процедур возмещения такого вреда по сравнению с общим порядком, предусмотренным гражданским законодательством для внедоговорных (деликтных) обязательств.

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, его причинившим. В силу требований ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (собственно, к такой деятельности относится использование транспортных средств), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, независимо от вины, т.е. если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Статья 12 ГК РФ предоставляет потерпевшему возможность реализовать в рамках внедоговорных (деликтных) обязательств один или несколько способов защиты нарушенного права, таких как восстановление положения, существовавшего до нарушения права, возмещение убытков, компенсация морального вреда. Однако для применения любого из них по общему правилу требуется обращение в суд, при этом потерпевший несет на себе риск неплатежеспособности владельца транспортного средства.

Ликвидировать основную часть проблем, связанных с реализацией принципа полного возмещения вреда в рамках внедоговорных (деликтных) обязательств, призван институт страхования гражданской ответственности. Как следует из правовой позиции Конституционного Суда РФ, при определении направленности правового регулирования отношений, возникающих в процессе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, надлежит предусматривать специальные правовые гарантии защиты прав потерпевшего, которые должны быть адекватны правовой природе и целям такого страхования, а также характеру соответствующих правоотношений. При этом от законодателя требуется установление более предпочтительных в сравнении с внедоговорными обязательствами условий реализации потерпевшим своих прав, вытекающих из страхового правоотношения.

На сегодняшний день в науке и правоприменительной практике выработано несколько не исключающих друг друга толкований принципа гарантированного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в отношениях по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

  • потерпевший в пределах страховой суммы защищен от неплатежеспособности причинителя вреда;
  • страховая сумма, установленная комментируемым Законом, рассчитана для каждого страхового случая, независимо от числа таковых в период действия договора ОСАГО;
  • страховое возмещение выплачивается в упрощенном (внесудебном) порядке в кратчайшие сроки (согласно п. 2 ст. 13 комментируемого Закона — в течение 30 дней с момента получения заявления потерпевшего о страховой выплате с необходимыми документами);
  • страховщик несет ответственность перед потерпевшим за своевременное исполнение своих обязанностей (за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения начисляется неустойка в размере 1/75 ставки рефинансирования Банка России, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить соответствующую обязанность, — абз. 2 п. 2 ст. 13 комментируемого Закона);
  • в договоре ОСАГО не могут произвольно устанавливаться иные основания для отказа в выплате страхового возмещения, помимо тех, которые предусмотрены комментируемым Законом;
  • потерпевшему (выгодоприобретателю) гарантируется получение страховой выплаты независимо от взаимоотношений страховщика со страхователем (так, например, факт умышленного причинения вреда страхователем, а равно факт причинения вреда лицом, не включенным в страховой полис ОСАГО, не влекут за собой каких-либо ограничений в праве потерпевшего на страховое возмещение, но служат основаниями для предъявления страховщиком регрессного требования к страхователю — п. 1 ст. 14 комментируемого Закона);
  • обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств выполняет функцию содействия реализации гражданско-правового принципа полного возмещения вреда на основе оптимального соотношения страховых выплат с другими способами компенсации (получивший страховую выплату потерпевший не лишен права требовать взыскания компенсации с владельца транспортного средства, если страховой выплаты недостаточно для полного возмещения вреда, — ст. ст. 1064, 1079 ГК РФ).

Следует полагать, что все эти толкования не исключают друг друга, а, напротив, раскрывают ту или иную составляющую рассматриваемого принципа. В дополнение можно отметить, что гарантированность возмещения вреда обеспечивается рядом новелл, вводимых Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Так, п. 22 ст. 12 комментируемого Закона в новой редакции установлена обязанность страховщиков производить страховую выплату в равных долях, если вред причинен потерпевшему несколькими лицами, степень вины которых не установлена судом. Для случаев, когда степень вины участников ДТП определена судебным решением, сформулировано правило, согласно которому правом выбора страховщика наделяется потерпевший. В свою очередь, страховщик, к которому было предъявлено требование, обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, с последующим предъявлением регрессных требований к другим страховщикам (страховщику). Очевидно, что приведенные новеллы направлены на создание условий, позволяющих потерпевшему более эффективно на основе упрощенных процедур реализовать свое право на компенсацию, нежели это возможно в рамках деликтных (внедоговорных) обязательств.

Возвращаясь к вопросам ответственности страховщика за своевременную выплату страхового возмещения, необходимо отметить также, что на правоотношения, вытекающие из договора ОСАГО, при соблюдении прочих необходимых условий распространяются требования и ответственность, предусмотренные Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», что, несомненно, также способствует реализации принципа гарантированности компенсации. Сказанное находит подтверждение в судебной практике.

Пример: П. обратился в суд с иском к ЗАО «МАКС» о взыскании страхового возмещения, расходов на проведение независимой оценки, неустойки и компенсации морального вреда в связи с необоснованным отказом страховой организации от выплаты страхового возмещения. Решением суда первой инстанции исковые требования были удовлетворены. ЗАО «МАКС» обжаловало принятое решение в части взыскания штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. Общество полагало, что положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 о штрафных санкциях не могут быть применены к отношениям, вытекающим из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Отказывая в удовлетворении жалобы, суд указал, что правоотношения между истцом и ответчиком основаны на договоре страхования, заключенном страховой компанией с владельцем транспортного средства. П., являясь застрахованным лицом, имеет право требовать исполнения договора страхования, являясь потребителем в контексте Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1. В этой связи суд обоснованно исчислил штраф в размере 50% от взысканного с ответчика страхового возмещения, морального вреда и неустойки (см. подробнее: Апелляционное определение Томского областного суда от 24 июня 2014 г. по делу N 33-1842/2014).

3. Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств означает, что все владельцы транспортных средств, допущенных к использованию на территории Российской Федерации, обязаны обеспечить защиту своих имущественных интересов и интересов третьих лиц от рисков, связанных с причинением вреда их жизни, здоровью или имуществу, посредством исполнения обязанности по страхованию своей гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности как правовое средство защиты прав потерпевших применяется во многих странах мира. Вместе с тем в государствах с различными правовыми системами влияние данной разновидности страхования на развитие механизма возмещения вреда, причиненного в результате ДТП, также различно. Фактически можно говорить о существовании двух моделей соотношения гражданской (деликтной) ответственности как традиционного правового средства реализации прав потерпевших и страхования такой ответственности — модели сдерживания (превенции) и модели компенсации.

Модель сдерживания (превенции) является доминирующей в странах общего права (Великобритания, Ирландия, Ямайка, Мальта, Кипр, Гонконг и др.), законодательство и доктрина которых придерживаются принципа независимости деликтной ответственности от ее страхования. В основу данной модели положен постулат о том, что привлекать к ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу в результате ДТП следует, во-первых, только при наличии вины делинквента (в форме небрежности — «negligence») и, во-вторых, вне всякой связи с тем, подлежит ли риск такой ответственности страхованию. Указанное обстоятельство не противоречит идее обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, но говорит о том, что именно страхователь (застрахованное лицо) приобретает право на страховую выплату в целях компенсации имущественных потерь, вызванных удовлетворением законных требований потерпевших, тогда как последние лишены возможности обращаться в страховую организацию напрямую. При таком подходе страховые выплаты играют второстепенную роль, поскольку в действительности право на возмещение вреда реализуется в рамках деликтных (внедоговорных) отношений, с той особенностью, что функции представителя должника в них берет на себя страховая компания. В договоре страхования, как правило, прописываются условия о возмещении страхователю (застрахованному лицу) судебных расходов, страховщики представляют интересы своих клиентов не только в суде, но и на переговорах с потерпевшими, оказывают им консультативную помощь и т.д.

Теоретическую основу модели сдерживания составляет идея о том, что главной функцией всякой ответственности (в том числе гражданско-правовой) является превентивно-воспитательное воздействие на личность виновного, предупреждение дальнейших нарушений. Противостоит модели сдерживания модель компенсации, в основу которой положена идея о том, что главной функцией обязательств, вытекающих из причинения вреда, является восстановление положения, существовавшего до нарушения права. Реализуется эта модель путем введения института повышенной ответственности лиц, управляющих транспортными средствами, риск наступления которой подлежит обязательному негосударственному страхованию. В модели компенсации, таким образом, ответственность страхователя (застрахованного лица) рассматривается не более как промежуточный, хотя и необходимый шаг, инициирующий возникновение обязательств страховой компании. На сегодняшний день данная модель получила распространение в законодательстве подавляющего большинства государств (Австрии, Дании, Финляндии, Германии, Греции, Португалии, Испании, Италии, Нидерландах, Болгарии, Венгрии, Японии и др.).

Отечественное законодательство приемлет наиболее распространенную в мировой практике модель компенсации, основу которой составляет повышенная ответственность автовладельцев (как лиц, осуществляющих деятельность, связанную с использованием источника повышенной опасности, — ст. 1079 ГК РФ), подлежащая обязательному негосударственному страхованию. Эта модель предполагает, что в пределах страховой суммы правом требования к страховщику наделяется выгодоприобретатель (пострадавший), тогда как владелец транспортного средства возмещает вред в сумме, не покрытой страховым возмещением (ст. 1072 ГК РФ), а также (при наличии соответствующих оснований) выплачивает потерпевшему компенсацию морального вреда (ст. 1100 ГК РФ).

Следует иметь в виду, что реализация принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не может рассматриваться как неправомерное ограничение права собственника владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом, а также свободно использовать свое имущество для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Как разъяснил Конституционный Суд РФ, из взаимосвязанных положений ч. 1 ст. 7, ч. 2 ст. 8, ч. 3 ст. 17 Конституции РФ следует, что право собственности предполагает не только возможность реализации собственником составляющих это право правомочий владения, пользования и распоряжения имуществом, но и несение бремени содержания такого имущества, что предусмотрено также ст. 210 ГК РФ. При регламентации содержания права собственности и в целях защиты прав и законных интересов других лиц допускается возложение на собственников дополнительных обязанностей и обременений, связанных с обладанием имуществом, при этом федеральный законодатель обязан учитывать особые характеристики находящихся в собственности объектов, использование которых связано с повышенной опасностью для окружающих. В то же время факт закрепления в ст. 1079 ГК РФ повышенной ответственности владельцев транспортных средств сам по себе еще не является гарантией возмещения вреда потерпевшим, для защиты прав которых в правовом социальном государстве с рыночной экономикой применяется институт страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основанный на принципе разделения ответственности. В современных условиях установление обязательности страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств обусловлено конституционно закрепленным требованием особой защиты таких значимых для всего общества неотчуждаемых благ, как жизнь и здоровье человека, охрана его имущества, что полностью согласуется с Конституцией РФ.

4. Принцип недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, фактически является производным от принципа всеобщности и обязательности данного страхования и означает, что лица, нарушившие установленную комментируемым Законом обязанность, не вправе эксплуатировать принадлежащие им транспортные средства и несут ответственность за несоблюдение этого запрета в установленном законом порядке. Такая ответственность наступает, в частности, по ч. 1 ст. 12.3 КоАП РФ за управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, — в виде предупреждения или административного штрафа, по ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ за неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, — в виде административного штрафа.

5. В правоотношениях, вытекающих из договора страхования, традиционно реализуется принцип страховой превенции (предупреждения наступления страхового случая), во-первых, посредством финансирования за счет средств страхового фонда комплекса мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев и, во-вторых, путем предъявления страховой компанией к своим страхователям требований по осуществлению конкретных мер, направленных на снижение вероятности наступления страхового случая, от которого застрахован клиент.

Комментируемая статья в качестве принципа обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств указывает на частный случай принципа страховой превенции — принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. При этом весьма примечательно, что вопросы экономической заинтересованности страхователя в развитии института обязательного страхования гражданской ответственности в более позднем нормативном правовом акте, регулирующем смежные отношения, — Федеральном законе от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» — освещены несколько иначе. Так, ст. 4 установлен принцип защиты имущественных интересов перевозчика, суть которого состоит в создании в рамках обязательного страхования гражданской ответственности специализированного страхового фонда для удовлетворения материальных претензий, обусловленных причинением вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров. Действительно, логичнее предположить экономическую заинтересованность страхователя в страховании ответственности как таковом, поскольку оно помогает избежать имущественных потерь, обусловленных фактом причинения вреда при использовании транспортного средства. В то же время достаточно немногочисленным представляется перечень мер, направленных на повышение безопасности дорожного движения и основанных при этом на экономической заинтересованности страхователя.

В строгом смысле принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения реализуется с помощью системы «бонус-малус». В рамках такой системы для расчета страховой премии, выплачиваемой страховщику при заключении страхового договора, применяется специальный коэффициент (КБМ — коэффициент «бонус-малус»), дифференцируемый в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (фактически — в зависимости от наличия или отсутствия фактов причинения вреда по вине страхователя или иных лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в соответствующий период). Применение КБМ, таким образом, должно способствовать повышению безопасности дорожного движения, принятию мер по предотвращению страховых случаев с учетом незаинтересованности страхователя в повышении страховых премий.

В целом же можно говорить о том, что принцип, закрепленный в Федеральном законе от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ, приближен к реалиям страховых правоотношений по сравнению с принципом, о котором идет речь в комментируемой статье. Следует полагать, что такие различия обусловлены последующим развитием науки и правоприменительной практики после принятия комментируемого Закона, обращением внимания к вопросам развития механизма защиты интересов пострадавшей стороны, а также меняющимся толкованием конструкции договора обязательного страхования гражданской ответственности с точки зрения баланса прав и законных интересов сторон и выгодоприобретателя.

Статья 4. Закона об ОСАГО РФ. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

  • транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
  • транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
  • транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;
  • транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;
  • принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;
  • транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховых сумм, установленных статьей 7 настоящего Федерального закона, для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).

6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона, и по правилам указанной статьи.

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

7. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.


Комментарий к ст. 4 Закона об ОСАГО


1. Комментируемая статья устанавливает юридическую обязанность владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств на условиях и в порядке, установленных данным Законом и в соответствии с ним.

Следует отметить, что она неоднократно оспаривалась в Конституционном Суде РФ со ссылкой на несоответствие положений комментируемого Закона Конституции РФ (ст. 2, ч. 1 ст. 8, ст. ст. 18, 19, ч. 1 ст. 27, ч. 1 ст. 34, ч. ч. 1 и 2 ст. 35, ч. 1 ст. 45, ч. ч. 2 и 3 ст. 55, ч. 3 ст. 56 и ст. 57) и ГК РФ. В качестве аргументов отмечалось следующее:

  • всеобщая обязанность по страхованию риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств (под угрозой применения к ним мер административно-правовой ответственности и при наличии запрета использования транспортных средств в случае неисполнения данной обязанности) является ограничением права владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом, права свободно использовать его для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также нарушением конституционного принципа недопустимости издания законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина. Однако Конституционный Суд РФ иначе расставил приоритеты правовой защиты, обратив внимание на то, что установление обязательности страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств федеральным законом обусловлено конституционно закрепленным требованием особой защиты таких значимых для всего общества неотчуждаемых благ, как жизнь и здоровье человека, охрана его имущества (ст. ст. 2, 20, 41 и 45 Конституции РФ). Соответственно, при определении направленности правового регулирования отношений, возникающих в процессе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, надлежит — исходя из конституционного принципа равенства и тесно связанного с ним конституционного принципа справедливости — предусматривать специальные правовые гарантии защиты прав потерпевшего, которые должны быть адекватны правовой природе и целям страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также характеру соответствующих правоотношений;
  • нормы комментируемого Закона не соответствуют ГК РФ в части реализации принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), а также принципа добровольности личного страхования (ст. 934 ГК РФ). В ответ на это Конституционный Суд РФ отметил, что возложение обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед ними за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927) согласуется с правилом ст. 421 «Свобода договора», в соответствии с которой понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена самим ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством;
  • ГК РФ регламентирует вопросы возмещения вреда, причиненного транспортным средством как источником повышенной опасности (ст. ст. 1079, 1083), но, как было отмечено Конституционным Судом РФ, особенности правовой природы договора обязательного страхования как договора в пользу третьего лица — потерпевшего, позволяющие отграничить его от сходного по последствиям (возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего), но отличающегося по другим основаниям обязательства вследствие причинения вреда (деликтное обязательство), в силу ст. 2, ч. 1 ст. 17, ст. 18, ч. 1 ст. 19, ч. 3 ст. 55 и п. «о» ст. 71 Конституции РФ требуют от законодателя установления соответствующих, более предпочтительных в сравнении с внедоговорными обязательствами, условий реализации потерпевшим своих прав, вытекающих из страхового правоотношения;
  • плата за обязательное страхование в виде страховой премии, обладающая всеми признаками налога, не будучи предусмотренной НК РФ, является незаконно установленным сбором, который к тому же не учитывает прожиточный минимум и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств. Конституционный Суд РФ в связи с этим обратил внимание на то, что страховая премия, представляющая собой плату за оказание страховщиком — организацией, занимающейся предпринимательской деятельностью, услуги (страхование), т.е. эквивалентную, возмездно-индивидуальную цену договора, имеет гражданско-правовую, а не налоговую природу. Тот факт, что нарушение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности влечет ответственность, предусмотренную КоАП РФ (ч. 1 ст. 12.3 и ч. 2 ст. 12.37), не является основанием для признания страховой премии, уплачиваемой за страхование, налоговым или иным фискальным платежом, а лишь подтверждает специфику самого института обязательного страхования гражданской ответственности, имеющего общезначимые (публичные) цели и основывающегося на приоритетности охраны жизни, здоровья и имущества потерпевших. Сам же размер страховой премии определяется на основе экономически обоснованных страховых тарифов и предельных уровней их изменения;
  • установление фиксированных страховых сумм не гарантирует владельцам транспортных средств полное возмещение ущерба при наступлении страхового случая. По мнению Конституционного Суда РФ, возлагая на владельцев транспортных средств обязанность страховать риск своей гражданской ответственности в пользу лиц, которым может быть причинен вред, и закрепляя при этом возможность во всех случаях, независимо от материального положения причинителя вреда, обеспечить потерпевшему возмещение вреда в пределах, установленных законом, федеральный законодатель реализует одну из функций Российской Федерации как социального правового государства, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека (ст. ст. 1 и 7 Конституции РФ), что было бы в недостаточной степени обеспечено при отсутствии адекватного механизма защиты прав потерпевших, отвечающего современному уровню развития количественных и технических показателей транспортных средств, многократно увеличивающих их общественную опасность;
  • обязанность по страхованию гражданской ответственности установлена в отношении каждого транспортного средства в отдельности при том, что одновременное использование одним лицом нескольких транспортных средств объективно невозможно. Однако, по мнению Конституционного Суда РФ, обязанность страхования риска гражданской ответственности применительно к каждому транспортному средству, независимо от их общего количества у одного владельца, не означает умножение бремени содержания имущества, поскольку риск ответственности связывается законодателем не только с владельцем транспортного средства, но и с владением и пользованием каждым транспортным средством как самостоятельным источником повышенной опасности, обладающим собственными техническими характеристиками и отличающимся от других транспортных средств, что влияет на вероятность наступления страхового случая. В то же время данная позиция была отмечена как малоубедительная в Особом мнении судьи Конституционного Суда РФ А.Л. Кононова.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности возлагается на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, установленных п. п. 3 и 4 комментируемой статьи. При этом для владельцев транспортных средств, имеющих место жительства (место нахождения) на территории Республики Крым или на территории города федерального значения Севастополя, в отношении транспортных средств, зарегистрированных на указанных территориях в соответствии с законодательством Украины, исполнение этой обязанности было отложено до 1 января 2015 г..

2. Для выполнения обязанности по страхованию гражданином своей гражданской ответственности до регистрации транспортного средства комментируемым Законом установлен десятидневный срок, который начинает течь с момента возникновения права владения транспортным средством. При этом остается неопределенность относительно наличия права управления транспортным средством до истечения указанного срока. Согласно позиции Верховного Суда РФ до истечения указанного срока водитель такого транспортного средства имеет право управлять им без соответствующего страхового полиса, что непосредственно вытекает из оспариваемой нормы Правил дорожного движения, предусматривающей обязанность водителя иметь при себе данный страховой полис лишь в случаях, установленных федеральным законом (см. решение Верховного Суда РФ от 17 апреля 2012 г. N АКПИ12-205 «Об отказе в удовлетворении заявления об оспаривании пунктов 1.2, 2.1.1, 2.3.2, 4.3, 11.4, 14.1, 17.2, 17.3 Правил дорожного движения Российской Федерации, утв. Постановлением Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090»). Очевидно, что в случае ДТП вопрос об ответственности такого лица будет решаться в общем порядке, установленном ГК РФ. В то же время существует и иная позиция судов, согласно которой обязанность владельца транспортного средства застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им, не предполагает права управления транспортным средством до выполнения указанной обязанности (см. Постановление Архангельского областного суда от 21 февраля 2013 г. N 4а-60, решение Волгоградского областного суда от 23 ноября 2011 г. по делу N 07р-726/11). В качестве обоснования правомерности управления транспортным средством в таких случаях не признается и тот факт, что оно осуществлялось с целью предоставления транспортного средства для осмотра, поскольку для заключения договора ОСАГО страхователь представляет страховщику лишь необходимые документы. Осмотр же транспортного средства страховщик вправе произвести по месту жительства страхователя, если иное не вытекает из соглашения сторон.

3. Закон устанавливает несколько категорий транспортных средств, обладание которыми освобождает владельцев от обязанности застраховать свою ответственность:

  • транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч, поскольку обоснованно считается, что при таких технических параметрах транспортное средство вполне подконтрольно водителю, а следовательно, исключаются риски причинения вреда при соблюдении Правил дорожного движения;
  • транспортные средства, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории России, то есть предполагается, что они вообще не могут появиться на дороге и стать причиной ДТП. В соответствии с п. 3 ст. 15 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения», а также Основными положениями по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090, допуск транспортных средств, предназначенных для участия в дорожном движении на территории России, осуществляется ГИБДД МВД РФ, органами Гостехнадзора или военными автомобильными инспекциями путем регистрации транспортных средств и выдачи соответствующих документов. Как следует из Постановления Правительства РФ от 12 августа 1994 г. N 938 «О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации», она осуществляется в отношении автомототранспортных средств, тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин с рабочим объемом двигателя внутреннего сгорания более 50 куб. см или максимальной мощностью электродвигателя более 4 кВт, а также прицепов к ним, принадлежащих юридическим и физическим лицам. Таким образом, договор страхования не заключается с владельцами транспортных средств, не соответствующих данным характеристикам;
  • транспортные средства Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов. Таким образом, требование о страховании не затрагивает объекты, которые в силу своего целевого назначения не могут быть вовлечены в дорожное движение;
  • транспортные средства, зарегистрированные в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования. Основанием для этого является общее правило о недопустимости двойного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом. С 1 января 2009 г. Российская Федерация стала участником международной системы обязательного страхования владельцев транспортных средств «Green Card» («Зеленая карта»), основанной на принципе заключения двусторонних соглашений между национальными страховыми бюро о взаимном признании страхового покрытия, а также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядку выдачи документов. В настоящее время она объединяет 45 государств (все европейские страны, Израиль, Марокко, Тунис, Иран). При отсутствии «Зеленой карты» необходимо приобретение национального страхового полиса при пересечении автомобилем границы каждого государства. Международные страховые системы существуют и в африканских странах — «Розовая карта», «Коричневая карта», а также в арабских странах (Соглашение объединяет 19 стран Азии и Африки) — «Оранжевая карта». Некоторые из этих стран одновременно являются и членами системы «Зеленая карта»;
  • принадлежащие гражданам прицепы к легковым автомобилям. Несмотря на то что согласно Правилам дорожного движения прицеп фактически рассматривается как самостоятельное транспортное средство, не оборудованное двигателем и предназначенное для движения в составе с механическим транспортным средством, суды делают вывод о том, что прицеп является составной частью легкового автомобиля и его использование отдельно от этого транспортного средства невозможно, следовательно, признать прицеп самостоятельным транспортным средством в подобной ситуации не представляется возможным (см. Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 13 мая 2014 г. N 18АП-3307/14). Они исходят из того, что действия водителя по управлению автомобилем распространяются и на прицеп и нарушение Правил дорожного движения при управлении автомобилем может привести к причинению вреда не только самим автомобилем, но и прицепом к нему. Из этого некоторыми судами делается вывод о том, что объектом страхования являются в совокупности легковой автомобиль и используемое при его эксплуатации приспособление, предназначенное для движения в составе с данным автомобилем (см. Постановление Белгородского областного суда от 5 июля 2012 г. N Г-44-33). Соответственно, поскольку владельцем автомобиля с прицепом выполнена обязанность по страхованию гражданской ответственности, обязанность страхового общества произвести страховую выплату возникает по страховому полису застрахованного транспортного средства (см. Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от 5 апреля 2012 г. по делу N 33-2864/2012). Наряду с этим существует мнение о том, что вывод о презумпции распространения страхового покрытия на вред, причиненный прицепом легкового автомобиля, при страховании автогражданской ответственности владельца такого автомобиля по мотивам того, что использование прицепа возможно только в сцепке с ним, основан на неверном толковании закона (см. Апелляционное определение СК Пензенского областного суда от 29 мая 2012 г. N 33-1178). Вследствие этого, по мнению судов, обязанность возмещения причиненного вреда ложится непосредственно на владельца такого прицепа, кроме случаев, когда ответственность была застрахована им в добровольном порядке в соответствии с п. 5 комментируемой статьи.

В настоящее время эта проблема фактически разрешается путем указания в договоре условия об использовании транспортного средства с прицепом и применения специального коэффициента КПр, который при использовании прицепа к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам составляет 1,16. Транспортные средства с прицепом, принадлежащие физическим лицам, судя по всему, отнесены Банком России к категории «Прицепы к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств», для которых установлен коэффициент 1;

  • транспортные средства, не имеющие колесных движителей (транспортные средства, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепы к ним не подлежат страхованию ввиду низкой вероятности включения их в дорожное движение и, как правило, достаточно низкой скорости их перемещения, что существенно снижает риск наступления страхового случая и возможность причинения значительного вреда, для покрытия которого потребуются дополнительные гарантии, установленные комментируемым Законом.

4. Согласно комментируемому Закону владелец транспортного средства не обязан страховать свою гражданскую ответственность, если риск причинения им вреда при управлении конкретным транспортным средством уже застрахован в соответствии с Законом иным лицом. Речь в данном случае идет о лицах, допущенных к управлению транспортным средством по волеизъявлению его владельца, в том числе нашедшему свое выражение в гражданско-правовом договоре (аренды, ссуды, поручения).

5. Законом предусмотрена возможность дополнительного добровольного страхования владельцем транспортного средства своей гражданской ответственности, которая может реализовываться:

  • на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения причиненного вреда. При этом очевидно, что если имеет место страховой случай по договору об ОСАГО, то он же является страховым случаем и по договору ДСАГО и отдельного доказывания не требует (см. Определение Рязанского областного суда от 28 марта 2012 г. N 33-299). Соответственно, при страховании гражданской ответственности в порядке обязательного и добровольного страхования в пользу потерпевшего сумма страхового возмещения, превышающая сумму страхового возмещения по договору ОСАГО, подлежит взысканию со страховщика по договору добровольного страхования в пользу потерпевшего. При этом договор может содержать условие о безусловной франшизе в размере страховых сумм, установленных законодательством по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое, по мнению некоторых судебных инстанций, означает, что при наступлении страхового случая страховая выплата по полису ДСАГО составляет размер убытка за исключением страховой суммы, выплаченной по полису ОСАГО, и не может однозначно расцениваться как сумма, равная максимальному размеру страховой выплаты (см. Постановление ФАС Московского округа от 12 марта 2014 г. N Ф05-1946/14 по делу N А41-16880/2013);
  • на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

6. Законодатель устанавливает два негативных последствия несоблюдения владельцем транспортного средства обязанности страхования риска своей ответственности:

  • самостоятельное возмещение причиненного вреда по правилам, установленным ГК РФ. Дополнительной гарантией защиты прав потерпевшего в данном случае является то, что размер такого возмещения не может быть менее размера, определяемого законом для механизма обязательного страхования ответственности;
  • административная ответственность в соответствии с п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ, предусматривающей наложение штрафа в размере восьмисот рублей за неисполнение установленной законом обязанности по страхованию гражданской ответственности.

7. Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ комментируемая статья была дополнена п. 7, который позволил разрешить проблемы, возникающие при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам. До ее введения возникал принципиальный вопрос, по какому из договоров страхования (заключенному в отношении грузового автомобиля или прицепа к нему) должно производиться возмещение, что порождало необходимость разграничения случаев, когда вред имуществу потерпевшего был причинен хотя и в процессе совместного следования по дороге с основным транспортным средством, но в связи с самостоятельным воздействием прицепа (полуприцепа) на имущество потерпевшего, а также когда повреждения другого автомобиля были причинены хотя и в связи с соприкосновением с прицепом, но в результате действий водителя автомобиля (см. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 16 сентября 2011 г. N Ф07-7961/11 по делу N А56-63577/2010).

В настоящее время предусматривается заключение единого договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис ОСАГО.

Статья 5. Закона об ОСАГО РФ. Правила обязательного страхования

1. Порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Центральным банком Российской Федерации (далее — Банк России) в правилах обязательного страхования.

2. Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:

  • порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;
  • порядок уплаты страховой премии;
  • перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;
  • порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда;
  • порядок разрешения споров по обязательному страхованию;
  • требования к организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства (далее — требования к организации восстановительного ремонта), а также порядок взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков такого ремонта.

3. В правилах обязательного страхования также могут содержаться положения настоящего Федерального закона и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.


Комментарий к ст. 5 Закона об ОСАГО


1. Порядок реализации определенных законом прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования в настоящее время устанавливается Правилами ОСАГО, утвержденными Банком России. Таким образом, указанные полномочия были изъяты из компетенции Правительства РФ, которому принадлежали ранее, и переданы Банку России как мегарегулятору финансовых рынков.

2. Рассмотрим ключевые вопросы, которые регулируют Правила ОСАГО.

2.1. Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенности данного порядка определяются тем, что договор ОСАГО является:

  • публичным договором, поскольку страховщик не вправе отказать в заключении договора владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о его заключении и представившему необходимые для этого документы;
  • срочным договором, который заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных законом;

Договором в пользу третьего лица, поскольку выгодоприобретателем по договору выступают лица, пострадавшие в ДТП. При этом страхуется ответственность:

  • владельца транспортного средства;
  • лиц, указанных владельцем транспортного средства в договоре обязательного страхования;
  • неограниченного круга лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством;
  • иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании;

Письменным договором, оформляемым путем выдачи страхового полиса, бланк которого имеет единую форму на всей территории России. Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах РФ, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также средствах связи с ними и о времени их работы, и два бланка извещения о ДТП. Бланки извещений о ДТП дополнительно бесплатно выдаются страховщиком по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору.

Правила допускают составление страхового полиса в виде электронного документа. Исключение составляют случаи:

  • выявления несоответствия сведений, представленных страхователем, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования;
  • заключения договора с владельцами транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России;
  • отсутствия простой электронной подписи у страхователя — физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписи страхователя — юридического лица, необходимой при подаче заявления через официальный сайт страховщика в сети Интернет.

Страховой полис выдается в течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика наличными деньгами, а в случае уплаты страховой премии в безналичном порядке — не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. При его утрате страхователь имеет право на бесплатное получение его дубликата.

Традиционным для договоров страхования является закрепление обязанности страхователя предоставлять значимую для страховщика информацию (свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, данные каждого из допущенных к управлению водителей, номер государственного регистрационного знака и период использования транспортного средства), в том числе в случае изменения ранее указанных данных о круге лиц, допущенных к управлению, периоде использования транспортного средства. При этом замена указанного в полисе транспортного средства, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

Особенностью процедуры заключения рассматриваемого договора является требование о предоставлении страховщику сведений о страховании, полученных от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования. Исключение составляют случаи, когда договор заключается с тем же страховщиком.

Страховщик при заключении договора осуществляет:

  • проверку соответствия представленных сведений информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе техосмотра;
  • осмотр транспортного средства (при необходимости), в том числе по месту жительства (месту нахождения) страхователя, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Продление договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется по истечении срока его действия путем заключения со страховщиком договора страхования на новый срок.

Действие договора ОСАГО может досрочно прекращаться:

По обстоятельствам, не зависящим от сторон:

  • смерть гражданина — страхователя или собственника;
  • ликвидация юридического лица — страхователя;
  • ликвидация страховщика; гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе;
  • иные случаи, предусмотренные законом;
  • по инициативе страхователя в случаях: отзыва лицензии страховщика;
  • замены собственника транспортного средства;
  • в иных случаях, предусмотренных законом;

По инициативе страховщика в случаях:

  • выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
  • в иных случаях, предусмотренных законом.

При этом Правила ОСАГО дифференцированно подходят к определению момента прекращения срока действия договора, который в первом случае связывается с датой события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения при условии документального подтверждения его возникновения уполномоченными органами, во втором — с датой получения страховщиком письменного заявления страхователя, в третьем — с датой получения страхователем письменного уведомления страховщика.

2.2. Порядок уплаты страховой премии. В соответствии с п. 2.2 Правил ОСАГО страховая премия уплачивается страхователем единовременно наличными деньгами или в безналичном порядке при заключении договора. Датой уплаты страховой премии считается день поступления денежных средств в кассу страховщика наличными деньгами или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

2.3. Перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая (ДТП), который зависит от количества транспортных средств, участвовавших в ДТП, тяжести наступивших последствий, наличия разногласий относительно обстоятельств причинения вреда и ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств. Перечень таких действий определяется главой 3 Правил ОСАГО для следующих субъектов:

Водитель — участник ДТП, который должен:

  • принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения;
  • принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии;
  • сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре ОСАГО, в том числе номер страхового полиса ОСАГО, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика;
  • в установленные сроки любым доступным способом уведомить страховщика, застраховавшего его гражданскую ответственность, или его представителей о месте и времени ДТП, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место ДТП;
  • заполнить бланки извещений о ДТП, выданные страховщиком, независимо от оформления документов прибывшими на место ДТП сотрудниками полиции, в том числе отразить в них сведения о пострадавших. При отсутствии разногласий относительно обстоятельств причинения вреда и ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств осуществляется совместное заполнение двумя водителями одного бланка извещения о ДТП. Исключение составляют случаи участия в ДТП более двух транспортных средств, наличия у водителей разногласий в оценке случившегося, а также невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о ДТП. В этом случае бланк извещения заполняется каждым водителем отдельно с указанием причины невозможности его совместного заполнения. В случае гибели водителя извещение о ДТП в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется;
  • направить в срок не позднее пяти рабочих дней после ДТП заполненные извещения о ДТП страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность водителя, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло ДТП. При этом водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику бланк извещения о ДТП одновременно с подачей заявления о страховой выплате;

Подразделения полиции (сотрудник полиции), которые обязаны:

Оформить документы о ДТП в следующих случаях:

  • при наличии разногласий относительно обстоятельств его возникновения, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств;
  • при отказе от подписания извещения одним из участников ДТП;
  • если размер ущерба превышает по предварительной оценке его участника сумму, в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату в случае оформления документов о ДТП;
  • представить страховщику на основании его запроса сведения о пострадавших пассажирах, пешеходах;
  • выдать потерпевшему или выгодоприобретателю справку о ДТП, если оформление документов осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;

Страховщик, который обязан:

  • принять и рассмотреть документы, представленные потерпевшим или выгодоприобретателем, в том числе отправленные в форме электронных документов. Последнее, однако, не освобождает потерпевшего от необходимости представления документов в письменной форме;
  • направить в органы внутренних дел запрос о пострадавших пассажирах, пешеходах;
  • провести осмотр и (или) организовать независимую экспертизу поврежденного имущества (путем выдачи соответствующего направления) в согласованное с потерпевшим время и в согласованном месте с учетом графика работы страховщика, эксперта и ознакомить потерпевшего при наличии письменного заявления об этом с его (ее) результатами в срок не более пяти рабочих дней со дня представления потерпевшим поврежденного имущества для осмотра.

В случае неоднократного (более двух) неисполнения потерпевшим обязанности представить поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы общеустановленный срок принятия страховщиком решения о страховой выплате может быть продлен на период, не превышающий количества дней между датой представления поврежденного имущества или его остатков и согласованной с потерпевшим датой осмотра (экспертизы), но не более чем на 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.

При непредставлении потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра (экспертизы) страховщик письменно уведомляет потерпевшего о невозможности принятия решения о страховой выплате (выдачи направления на ремонт) до момента совершения потерпевшим указанных действий.

Если состояние и характер поврежденного имущества исключают его представление для осмотра (экспертизы) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта, о чем должно указываться в заявлении, они проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в срок не более чем пять рабочих дней со дня подачи всех необходимых документов, а в случае нахождения его в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях — в срок не более чем 10 рабочих дней, если иные сроки не согласованы между страховщиком и потерпевшим;

Потерпевший или выгодоприобретатель, который:

  • уведомляет при первой возможности страховщика о наступлении страхового случая;

Представляет страховщику заявление о страховой выплате или о прямом возмещении убытков наряду с предоставлением следующих документов:

  • копии документа, удостоверяющего его личность;
  • документов, подтверждающих полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
  • документов, содержащих банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата будет производиться в безналичном порядке;
  • согласия органов опеки и попечительства, если выплата будет производиться представителю лица, не достигшего возраста 18 лет;
  • справки о ДТП, если оформление документов осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;
  • извещения о ДТП;
  • копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством;
  • обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и прилагаемых к нему документов представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы;
  • вправе самостоятельно обратиться за технической экспертизой или экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество или его остатки для осмотра страховщику, если он в установленный срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал его независимую экспертизу. В этом случае результаты экспертизы (оценки) принимаются страховщиком для определения размера страховой выплаты, а ее стоимость включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору ОСАГО.

2.4. Порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты.

Этот порядок установлен отдельно для:

  • возмещения вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, которое может производиться путем организации и оплаты восстановительного ремонта на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор, либо путем выдачи (перечисления на банковский счет) суммы страховой выплаты потерпевшему;
  • возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, как в случае полной его гибели, так и в случае его повреждения, включая расходы, произведенные в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, его хранение, доставка пострадавших в медицинскую организацию);
  • возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, включая возмещение утраченного им заработка (дохода), дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая, включая расходы на лечение и приобретение лекарств, на дополнительное питание, протезирование (ортезирование), на посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, на подготовку к другой профессии, медицинскую реабилитацию, и прочих расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая. Особо оговаривается порядок осуществления выплат по факту смерти потерпевшего, включая определение круга получателей денежных средств и размеры подлежащей выплате суммы. Правилами предусмотрена возможность осуществления в таких случаях не только единовременных, но и ежемесячных платежей по согласованию с потерпевшим, также может быть произведена частичная страховая выплата на покрытие фактически понесенных текущих расходов.

Особое значение имеет положение о том, что выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования, что позволяет преодолеть ранее имевшиеся коллизии судебной практики, прежде всего в части, касающейся компенсации расходов, которые должны были быть профинансированы по системе обязательного медицинского страхования или добровольного личного страхования. В то же время оговаривается, что органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а также страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование.

Учитывая многообразие оснований для осуществления выплат, в Правилах ОСАГО определяется перечень документов, дополнительно представляемых для их получения в каждом из указанных случаев.

2.5. Порядок разрешения споров по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правила ОСАГО предусматривают необходимость соблюдения претензионного порядка разрешения споров относительно исполнения страховщиком своих обязательств по договору до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору ОСАГО, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты. Соответственно, определяются требования к содержанию претензии, прилагаемым к ней документам, а также возможные решения. По результатам ее рассмотрения страховщик должен либо осуществить выплату потерпевшему (или иному выгодоприобретателю) по реквизитам, указанным в претензии, либо направить отказ в ее удовлетворении по установленным основаниям.

3. В Правилах ОСАГО содержатся многочисленные отсылки непосредственно к комментируемому Закону, что предусмотрено положениями ч. 3 рассматриваемой статьи. Кроме того, в части оформления электронных документов Правила ОСАГО отсылают к нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Статья 6. Закона об ОСАГО РФ. Объект обязательного страхования и страховой риск

1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

2. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

  • причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
  • причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
  • причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
  • загрязнения окружающей среды;
  • причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
  • причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
  • обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
  • причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
  • причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
  • повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
  • причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.


Комментарий к ст. 6 Закона об ОСАГО


1. Законодатель признал объектом обязательного страхования по договору ОСАГО имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

При этом возникает вопрос о том, чьи имущественные интересы защищает комментируемый Закон. На первый взгляд, речь идет исключительно об интересах владельца транспортного средства, однако формулировка данной нормы позволяет в этом усомниться, поскольку речь в ней идет об интересах, связанных с риском его гражданской ответственности. В таком контексте речь скорее идет о наличии неких гарантий того, что в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего при использовании транспортного средства он получит компенсацию понесенных материальных потерь. Из этого, очевидно, исходит и Конституционный Суд РФ, который, как уже отмечалось ранее (см. комментарий к ст. 4), связывает установление обязательности страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств с конституционно закрепленным требованием особой защиты таких значимых для всего общества неотчуждаемых благ, как жизнь и здоровье человека, охрана его имущества (ст. ст. 2, 20, 41 и 45 Конституции РФ).

Соответственно, объектом страхования в рассматриваемом случае выступает имущественный интерес:

  • страхователя, который связан с возможностью возникновения непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта причинения вреда при эксплуатации транспортного средства;

Потерпевшего — физического лица, где следует различать:

  • имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением принадлежащим ему имуществом, которое может подвергнуться риску уничтожения или частичного повреждения;
  • имущественный интерес, связанный с возможностью утраты или сокращения доходов, что, в свою очередь, обусловлено сохранением источника получения дохода, а также общей и специальной трудоспособности;
  • имущественный интерес, связанный с риском возникновения непредвиденных расходов на восстановление здоровья (включая лечение, дополнительное питание, уход и т.п.) либо погребение;

Потерпевшего — юридического лица, где можно выделить:

  • имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением принадлежащим ему имуществом, которое может подвергнуться риску уничтожения или частичного повреждения;
  • имущественный интерес, связанный с возможностью ухудшения результатов финансово-хозяйственной деятельности вследствие несения дополнительных расходов.

В рассматриваемой системе отношений может возникнуть определенная коллизия. С одной стороны, наличие имущественного интереса необходимо для заключения договора, объектом которого он выступает. С другой, — страховщику в силу обязательности заключения договора ОСАГО для всех владельцев транспортных средств не требуется доказательства наличия у страхователя интереса в осуществлении такого страхования. Более того, заключение подобного договора некоторыми автовладельцами воспринимается как угроза их имущественным интересам. Что же касается третьих лиц, в интересах которых во многом и заключается договор, то они на момент его совершения не персонифицированы и не конкретизированы, если не считать установления предельного размера возмещения, который весьма условно связан с реальным размером фактически причиняемого вреда.

Не могут признаваться объектом страхования противоправные интересы, сущность которых гражданским законодательством не раскрывается. Однако их следует отличать от рисков, на которые не распространяется страховое покрытие.

2. Законодатель устанавливает исчерпывающий перечень случаев, исключающих наступление гражданской ответственности по рассматриваемым обязательствам. Подобные исключения обусловлены различными обстоятельствами:

  • использованием иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре ОСАГО, что не может служить основанием для возникновения у ответчика обязательств по договору обязательного страхования гражданской ответственности или бесспорно подтверждать их наличие;
  • характером причиненного вреда.

Так, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств не обеспечивает возмещение морального вреда или упущенной выгоды, учитывая, что само принятие закона было направлено на создание минимальных гарантий защиты имущественных интересов потерпевших (подп. «б» п. 2 комментируемой статьи). Причинение морального вреда вообще не может выступать в качестве объекта страхования ввиду неимущественного характера такого вреда. Это не мешает реализовывать указанные требования в общегражданском порядке.

В отношении упущенной выгоды может возникнуть вопрос о правовой природе:

  • утраченного дохода физического лица, который иногда ассоциируется с упущенной выгодой, что вряд ли оправданно, поскольку по аналогии с утраченным заработком он в силу специфики конструкции нормы, закрепленной п. 1 ст. 1085 ГК РФ, определяется как доход, который потерпевший мог или определенно мог иметь, и в этом смысле рассматривается в качестве неблагоприятных имущественных последствий, наступивших для потерпевшего вследствие ДТП;
  • утраты товарной стоимости транспортного средства, которая представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта (см. решение Верховного Суда РФ от 24 июля 2007 г. N ГКПИ07-658). Таким образом, утрата товарной стоимости транспортного средства, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего. Отсутствие в законодательстве специальных норм, регулирующих вопросы, связанные с утратой товарной стоимости и определением ее величины, не может служить основанием к отказу в возмещении в рамках договора ОСАГО причиненного в результате уменьшения стоимости автомобиля реального ущерба, размер которого может быть определен специалистами в области автотехнической экспертизы.

Не рассматривается в качестве объекта страхования риск загрязнения окружающей среды (подп. «г»), поскольку в подобных случаях невозможно установить субъекта, чей имущественный интерес был этим затронут;

  • условиями и характером использования транспортных средств. Так, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств не распространяется на случаи причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах (подп. «в»). Подобный подход законодателя вполне оправдан, поскольку в подобных условиях эксплуатации транспортных средств существуют повышенные риски причинения вреда охраняемым законом интересам, на которые сознательно идут владельцы транспортных средств. В таких условиях неправомерным было бы как распределение повышенных рисков между всеми участниками системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств при стандартных размерах страховых премий, так и возложение на страховщиков обязанности принимать на себя такие риски за сравнительно небольшое вознаграждение;

Наличием иных механизмов возмещения вреда, в том числе отнесением тех или иных рисков к объектам страхования, регламентируемым иными законами об обязательном страховании, а именно:

  • причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». В соответствующих случаях суд должен установить, действительно ли в момент ДТП истец находился при исполнении своих трудовых обязанностей; каким образом был зафиксирован и расследован работодателем истца несчастный случай, произошедший с его работником; какие выплаты и в каком размере были получены истцом за счет работодателя либо Фонда социального страхования, а если не были получены, то по каким причинам (см. Бюллетень судебной практики Московского областного суда за второй квартал 2011 г., утв. президиумом Мособлсуда 24 октября 2011 г.);
  • причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с Федеральным законом от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

В подобных случаях законодатель исходит из отсутствия необходимости дополнительной страховой защиты потерпевших. При этом об универсальности подхода говорить не приходится, учитывая, что факт страхования военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел и т.п. не влияет на реализацию обязательств по ОСАГО.

Упоминаемая законодателем обязанность по возмещению работодателем убытков, вызванных причинением вреда работнику (подп. «ж»), реализуется по нормам ТК РФ (ст. ст. 234 — 236);

  • причинением вреда вследствие воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования. В настоящее время суды исходят из того, что гражданское законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, отсутствует. Соответственно, в случаях причинения вреда имуществу в результате ДТП воздействием груза, находящимся на транспортном средстве при его эксплуатации, связанной с дорожным движением, возмещение такого вреда должно осуществляться по нормам законодательства об ОСАГО (см. Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 5 мая 2009 г. по делу N А11-11975/2008-К1-3/271/40);
  • особенностями поврежденных объектов. Учитывая, что ОСАГО связано с риском возникновения ответственности перед третьими лицами, не признается страховым случаем причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу. Подобные риски могут быть охвачены только добровольным страхованием имущества (в отношении транспортных средств — КАСКО).

В соответствии с подп. «к» п. 2 комментируемой статьи не подлежит возмещению стоимость поврежденных или уничтоженных антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности. Считается, что поводом для этого служит высокая стоимость большинства из указанных объектов, нивелирующая сам механизм страховой защиты по данному Закону. В отношении ценных бумаг необходимости страховой защиты фактически не возникает ввиду возможности восстановления прав на них в установленном законом порядке. Ограничения в отношении предметов религиозного характера, а также результатов интеллектуальной деятельности, видимо, объясняются сложностью оценки имущественных потерь;

  • невозможностью расценивать причинение вреда как следствие ДТП. На этом основании не признается страховым случаем причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, поскольку данные операции не связаны с включением транспортного средства в процесс дорожного движения.

Определяя исключения из наступления гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации, законодатель обращает внимание на то, что в подобных случаях причиненный вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации, то есть в соответствии со ст. 1079 ГК РФ.

Статья 7. Закона об ОСАГО РФ. Страховая сумма

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

  • в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
  • в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;

Комментарий к ст. 7 Закона об ОСАГО


1. Страховая сумма представляет собой денежную сумму, определяемую в договоре ОСАГО при его заключении или устанавливаемую федеральным законом, исходя из которой определяются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (см. ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма определяется комментируемым Законом и не может быть изменена страховщиком в одностороннем порядке либо на основании соглашения сторон.

Комментируемая статья устанавливает предельные, а не фиксированные суммы страховых выплат, назначаемых при наступлении страховых случаев в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — размер страховой выплаты в каждом конкретном случае определяется исходя из размера причиненного ущерба (вреда) (о порядке определения размера страховой выплаты см. ст. 12 комментируемого Закона и комментарий к ней). Следует обращать внимание на то, что в настоящее время размер страховой выплаты не зависит от количества потерпевших, обратившихся к страховщику по поводу одного и того же страхового случая. Страховые суммы по всем категориям страховых рисков определяются в расчете на одного потерпевшего.

Размер страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, с 1 сентября 2014 г. увеличен до четырехсот тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, и будет увеличен до пятисот тысяч рублей с 1 апреля 2015 г. Причинение вреда нескольким благам в результате одного и того же страхового случая не влечет за собой объединение имущественных претензий потерпевших в одну категорию. В каждом случае размер страховой выплаты определяется по каждому виду страхового риска отдельно, при этом подп. «б» комментируемой статьи применяется в отношении всех случаев причинения вреда имуществу (т.е. не только в отношении транспортных средств).

Пример: Ш. обратилась в суд с иском к Б. и ЗАО «САО Г» о возмещении вреда, причиненного здоровью, взыскании суммы материального ущерба и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что в результате ДТП, произошедшего по вине водителя Б., застраховавшего гражданскую ответственность в ЗАО «САО Г», ей были причинены телесные повреждения и нанесен материальный ущерб. Решением суда первой инстанции постановлено взыскать с ЗАО «САО Г» в пользу Ш. сумму утраченного заработка, расходы на приобретение медицинских средств; с Б. — стоимость поврежденных при ДТП пальто и телефона, денежную компенсацию морального вреда.

В апелляционной жалобе Б. просил отметить принятое решение в части, его касающейся, полагая, что соответствующая сумма также должна быть взыскана с ЗАО «САО Г». Удовлетворяя апелляционную жалобу, суд исходил из того, что имущественные претензии потерпевших в системе ОСАГО удовлетворяются в пределах страховой суммы, предусмотренной подп. «б» ст. 7 комментируемого Закона, а претензии, обусловленные причинением вреда жизни и здоровью, — подп. «а» той же статьи. Лимит ответственности страховщика в данном случае не превышен, следовательно, возмещение вреда, причиненного имуществу Ш., должно осуществляться в рамках страховой выплаты (см. подробнее Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 18 июня 2013 г. N 33-8214/2013).

2. Правовое значение установления страховой суммы может быть сведено к следующему:

  • во-первых, выплата страхового возмещения в пределах страховой суммы прекращает обязательство страховщика даже в том случае, если вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевшего в результате ДТП, возмещен не в полном объеме. В оставшейся части потерпевший наделен правом требования непосредственно к страхователю (застрахованному лицу), по вине которого причинен такой вред. Этот вывод следует также из ст. 1072 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Пример: Ш. обратился в суд с иском к ОАО «Ж» о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП. В обоснование заявленных требований указал, что страховая организация произвела в его пользу выплату, размер которой не соответствует стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, определенной по результатам независимой экспертизы. Истец полагал, что его право на полное возмещение убытков, предусмотренное ст. ст. 15, 1064 ГК РФ, нарушено страховщиком. Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд указал на то, что на дату обращения истца с заявлением о выплате страхового возмещения ОАО «Ж» произвело соответствующую выплату в пределах лимита своей ответственности. Таким образом, обязательства страховой организации прекратились надлежащим исполнением согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ (см. подробнее Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 12 ноября 2014 г. по делу N 33-7171/2014);

  • во-вторых, исходя из страховой суммы по соответствующему виду страхового риска определяется неустойка, взыскиваемая со страховщика, нарушившего срок осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре, в порядке, установленном п. 21 ст. 12 комментируемого Закона. Размер страховой выплаты, начисленной потерпевшему, при этом правового значения не имеет. Общий размер штрафных санкций не может превышать страховую сумму по соответствующему виду страхового риска.

Пример: Г. обратился в суд с иском к ООО «РГС» о взыскании неустойки (пени) за просрочку страховой выплаты. В обоснование иска указывал, что ответчик не признал произошедшее с ним ДТП страховым случаем. Впоследствии судебным решением с ООО «РГС» была взыскана сумма страхового возмещения, однако, поскольку соответствующая сумма не была перечислена Г. в двадцатидневный срок, у истца возникли основания для взыскания неустойки. Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции полагал, что неустойка может быть взыскана со страховщика только в случае несвоевременного рассмотрения заявления о страховой выплате. Кроме того, при определении ее размера следует учитывать взыскиваемую в пользу потерпевшего страховую выплату, а не страховую сумму в целом.

Отменяя принятое решение, Судебная коллегия Верховного Суда РФ указала на то, что в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В страховых правоотношениях надлежащим исполнением обязательства является не только рассмотрение в срок заявления о страховой выплате, но и выплата страхового возмещения при наличии страхового случая. В данном случае обязательства страховщика надлежащим образом не исполнены, что является основанием для взыскания неустойки (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Размер такой неустойки не является завышенным, поскольку определен законом (см. подробнее Определение Верховного Суда РФ от 17 июня 2014 г. N 20-КГ14-7).

Статья 8. Закона об ОСАГО РФ. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию

1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии.

2. Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи.

3. Срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года.

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору обязательного страхования в течение срока его действия. Если в соответствии с правилами обязательного страхования страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам.

4. Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных или подлежащих уплате ими страховых премий за счет повышения страховых тарифов для других категорий страхователей не допускаются.

5. Ежегодные статистические данные об обязательном страховании, включая данные о размере собранных страховых премий и об осуществленном страховом возмещении, о количестве заявленных и урегулированных страховых случаев, об уровне страхового возмещения по Российской Федерации и по субъектам Российской Федерации, а также об уровне убыточности обязательного страхования подлежат официальному опубликованию Банком России.


Комментарий к ст. 8 Закона об ОСАГО


1. Важнейшим инструментом государственного регулирования отношений по ОСАГО является установление страховых тарифов, представляющих собой ценовые ставки, установленные в соответствии с комментируемым Законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору ОСАГО и состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Оно осуществляется Банком России, который установил требования к структуре страховых тарифов, в том числе тарифный коридор, ограниченный предельными размерами базовых ставок страховых тарифов (их минимальными и максимальными значениями, выраженными в рублях), коэффициенты страховых тарифов, а также порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Основной проблемой при этом остается экономическая обоснованность применяемых тарифов, которые, с одной стороны, должны служить гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика (ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела»), с другой — не являться серьезным финансовым бременем для страхователя. Вопрос об экономической обоснованности тарифов, включая их зависимость от территории преимущественного использования транспортного средства, мощности двигателя и т.п., неоднократно и безуспешно ставился перед Конституционным Судом РФ, который, видимо, считает достаточными законодательные гарантии защиты прав страхователей в этой части, а именно:

  • отнесение вопросов формирования страховых тарифов к компетенции Банка России, что, безусловно, сдерживает стремление страховых компаний увеличить свои доходы за счет страхователей;
  • определение минимальной доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим на уровне 80%, устанавливающее пределы реализации полномочий уже самим Банком России, который может закладывать в страховой тариф в качестве совокупной нагрузки на страхователей не более 20% страховой премии, предназначенной для покрытия расходов страховых компаний на ведение дел по обязательному страхованию, затрат на содержание информационной системы и самого РСА;
  • компенсацию страховых премий по договору обязательного страхования отдельным категориям страхователей.

2. Комментируемым Законом установлены жесткие требования относительно порядка применения страховых тарифов по ОСАГО, структура которых должна определяться страховщиками с учетом указанных выше требований, установленных Банком России. В силу этого п. 2.6 Правил профессиональной деятельности «Правила продвижения услуг на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Постановлением Президиума РСА 31 августа 2006 г.) устанавливается запрет на уменьшение расходов страхователя на уплату страховой премии по договору обязательного страхования, рассчитанной в соответствии с российским законодательством, при продвижении услуг обязательного страхования, в том числе на:

  • применение при расчете страховой премии понижающих коэффициентов без наличия на то оснований, предусмотренных действующими страховыми тарифами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждаемыми Правительством РФ, или неприменение повышающих коэффициентов при наличии оснований, предусмотренных указанным нормативным правовым актом;
  • предоставление любых скидок при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования, в том числе путем занижения фактически уплачиваемой суммы по сравнению с суммой рассчитанной страховой премии, либо возврат части суммы, уплаченной при заключении (продлении срока действия) договора обязательного страхования. Действие данного положения не распространяется на возврат части страховой премии в размере, установленном действующим законодательством Российской Федерации, осуществляемый при досрочном прекращении договора обязательного страхования;
  • на освобождение страхователя от обязанности по оплате суммы страховой премии, в том числе обусловленное заключением со страхователем договора страхования, иного чем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Кроме того, нельзя не отметить, что неприменение установленных действующим законодательством страховых тарифов, обязательных для применения страховщиками, а также повышающих коэффициентов, повлекшее уменьшение суммы страховой премии, рассматривается как нарушение антимонопольного законодательства, поскольку позволяет одному страховщику получать преимущество по сравнению с другими (см. Определение ВАС РФ от 9 февраля 2012 г. N ВАС-319/12 по делу N А58-2053/11; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 1 декабря 2011 г. по делу N А58-2053/11).

3. Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» минимальный срок действия установленных страховых тарифов был увеличен до одного года. Одновременно был установлен переходный период до 1 сентября 2016 г., в течение которого этот срок не может составлять менее шести месяцев. При этом страхователям гарантируется стабильность страховых тарифов в течение всего срока действия заключенных ими договоров ОСАГО. Однако в случае предъявления страховщиком требования уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая (увеличения числа лиц, допущенных к эксплуатации транспортного средства, изменения сроков его эксплуатации и т.п.) размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по страховым тарифам, действующим на момент ее уплаты.

4. Несмотря на то что Законом допускается полная или частичная компенсация отдельным категориям страхователей уплаченных ими или подлежащих уплате страховых премий (ст. 17 Закона об ОСАГО РФ), она не может осуществляться за счет повышения страховых тарифов для других категорий страхователей. Соответственно, устанавливая подобные преимущества, законодатель предусматривает источники финансирования выпадающих доходов страховщиков.

5. Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ конкретизировал состав ежегодных статистических данных об обязательном страховании, которые подлежат официальному опубликованию Банком России, отнеся к ним сведения о размере собранных страховых премий и об осуществленных страховых выплатах, о количестве заявленных и урегулированных страховых случаев, об уровне страховых выплат по Российской Федерации и по субъектам РФ, а также об уровне убыточности обязательного страхования. При этом не были четко определены порядок, сроки и место размещения данной информации. Единственным ориентиром может служить указание Банка России от 27 ноября 2013 г. N 3127-У «Об опубликовании в «Вестнике Банка России» информации по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела)». Однако такой подход в данном случае вряд ли оправдан, поскольку цель опубликования подобной информации, очевидно, выходит за пределы финансового контроля и надзора Банка России в сфере ОСАГО. Публичный характер рассматриваемых отношений, как представляется, требует размещения соответствующей информации на официальном сайте Банка России в продолжение практики, существовавшей у ФСФР.

Статья 9. Закона об ОСАГО РФ. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

1. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

  • территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств — по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица;
  • наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей;
  • технических характеристик транспортных средств;
  • наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему;
  • сезонного использования транспортных средств;
  • иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

2.1. Для случаев обязательного страхования гражданской ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено, их водительский стаж, возраст.

3. Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

  • сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
  • умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страхового возмещения;
  • причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (статья 14 настоящего Федерального закона).

Указанные в настоящем пункте коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, — ее пятикратный размер.

5. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и (или) коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации.

6. Страховщики не вправе применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие требованиям, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками в отношении каждого страхователя.

Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования осуществляет Банк России.


Комментарий к ст. 9 Закона об ОСАГО


1. Структуру страхового тарифа, используемого для расчета размера страховой премии, образуют:

Базовая ставка — экономически обоснованная сумма платежа за предоставление услуг по страхованию, устанавливаемая с учетом обстоятельств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортных средств и потенциальный размер причиненного вреда. По мнению ВАС РФ, тарифная ставка отражает не только вероятный ущерб, но и установленные лимиты ответственности страховщика, учитывая при этом ряд различных факторов, учтенных в тарифах (см. Определение ВАС РФ от 17 октября 2011 г. N ВАС-13113/11 по делу N ВАС-4255/11). Базовая ставка устанавливается в зависимости от:

  • типа (категории) транспортного средства, где различаются: мотоциклы, мопеды и легкие квадроциклы, транспортные средства категории «B», «BE» (легковые автомобили), транспортные средства категорий «C» и «CE» (грузовые автомобили), транспортные средства категорий «D» и «DE» (автобусы), троллейбусы, трамваи, самоходные дорожно-строительные и иные машины, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей. Прицепы в качестве самостоятельного объекта страхования были исключены. Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства, с учетом информации, указанной страхователем в заявлении на страхование, об использовании транспортного средства с прицепом или без прицепа. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства;
  • категории собственника. Так, устанавливаются различные ставки для юридических лиц и физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей;
  • назначения транспортного средства. Особую категорию в этом смысле образуют транспортные средства, используемые как такси, к которым относятся транспортные средства категории «B», «BE», а также транспортные средства категории «D» и «DE», используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном Правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок. Если транспортное средство используется в качестве такси, об этом должно быть указано в заявлении о заключении договора ОСАГО.

Базовая ставка определяется на основании сведений, указанных в паспорте транспортного средства (ПТС) или в свидетельстве о его регистрации. В случае если в указанных документах имеются противоречия между типом и категорией транспортного средства, то базовая ставка страхового тарифа определяется по категории транспортного средства;

  • коэффициенты — корректирующие показатели страхового тарифа, отражающие в денежном выражении изменение вероятности наступления страхового случая.

Соответственно, страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с установленным Банком России порядком применения страховых тарифов.

2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются с учетом обстоятельств, существенно влияющих на величину страхового риска, а именно на вероятность наступления гражданской ответственности и ее размер. При этом можно выделить универсальные коэффициенты, а также дополнительные коэффициенты, устанавливаемые только для собственников — физических лиц.

2.1. Универсальные коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

  • территории преимущественного использования транспортного средства, которая связывается законодателем с местом жительства физического лица, указанным в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, а также местом нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанным в учредительном документе. Подобный подход соответствует предписанию ст. 32 комментируемого Закона о необходимости контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, осуществляемого при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств, а также положениям о регистрации транспортных средств за их собственниками: физическими лицами — по месту жительства, юридическими лицами — по месту нахождения (ст. ст. 24.1, 24.3 Приказа МВД России от 24 ноября 2008 г. N 1001 «О порядке регистрации транспортных средств») (см. Определение Верховного Суда РФ от 11 декабря 2003 г. N КАС03-571).

При этом коэффициент для транспортных средств (КТ), за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним, варьируется от 0,6 до 2 в зависимости от территории использования, а для самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним — от 0,5 до 1,2;

  • наличия или отсутствия страховых выплат по предыдущим договорам ОСАГО (коэффициент «бонус-малус» — КБМ, повышающий или понижающий стоимость полиса в зависимости от аварийности в предыдущие периоды) в отношении данного транспортного средства, а в случае страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление им только указанными страхователем водителями, — в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при осуществлении ОСАГО каждого из этих водителей.

Страховщик вправе определять КБМ на основании сведений о страховании, имеющихся у страхователя и полученных им у страховщика, с которым заключался предыдущий договор ОСАГО, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования РСА, корпоративной информационной системе страховщика, а также сведений, указанных страхователем в заявлении о заключении договора.

КБМ собственника транспортного средства определяется на основании начального КБМ, определенного для водителя (собственника) на момент заключения исходного договора, количества осуществленных страховых выплат, а также количества предстоящих выплат. Всего устанавливается 13 классов (КБМ от 1,55 до 0,5). Помимо этого, устанавливаются показатели М (КБМ = 2,45) и 0 (КБМ = 2,3), являющиеся следствием осуществления страховых выплат по предыдущему договору.

Для расчета КБМ каждого лица, допущенного к управлению, сначала определяется последний закончившийся договор ОСАГО, в котором водитель, для которого определяется КБМ, был лицом, допущенным к управлению, или собственником транспортного средства (если последний закончившийся договор не предусматривал ограничения числа лиц, допущенных к управлению). Срок действия такого договора должен истечь на момент начала действия нового договора, но не должен составлять более одного года. Если договор, соответствующий указанным критериям, не определен, водителю присваивается класс 3 (КБМ = 1). Если предыдущий договор определен и соответствует указанным критериям, за начальный КБМ водителя в целях расчета КБМ по новому договору берется КБМ, рассчитанный для водителя в определенном договоре. Если найдено несколько договоров, закончившихся одновременно, за начальный КБМ берется максимальное значение КБМ из всех определенных договоров. Если последним закончившимся договором является договор, в котором водитель, для которого определяется КБМ, был указан в качестве лица, допущенного к управлению, менее одного года (был добавлен в течение действия договора или исключен в течение действия договора), КБМ из такого договора может быть принят за начальный только при условии, что отсутствуют другие договоры, закончившиеся не более года назад, где водитель был лицом, допущенным к управлению на протяжении всего срока действия договора.

Количество выплат считается исходя из следующих критериев:

  • учитываются выплаты по всем договорам, закончившимся не более чем за один год до даты начала действия нового договора;
  • учитываются выплаты, произошедшие по страховым случаям, связанным с причинением вреда при управлении транспортным средством водителем, для которого рассчитывается КБМ, при условии, что данный водитель являлся лицом, допущенным к управлению (для договоров, предусматривающих ограничение лиц, допущенных к управлению), и все выплаты по договорам, не предусматривающим ограничения по количеству лиц, допущенных к управлению, при условии, что водитель, для которого определяется КБМ, является собственником транспортного средства;
  • все страховые выплаты по одному страховому случаю учитываются как одна страховая выплата.

КБМ каждого водителя определяется по Таблице КБМ, на основании начального КБМ и количества страховых выплат. Если исходный договор действовал менее одного года или водитель был указан в качестве лица, допущенного к управлению, менее одного года и по указанному договору не было произведено страховых выплат, то расчетный КБМ водителя принимается равным начальному КБМ (класс не улучшается). Однако если по такому договору производились страховые выплаты, то сведения о них учитываются при заключении договора обязательного страхования на новый срок.

В течение действия договора ОСАГО пересчет КБМ может осуществляться в случаях:

  • изменения в перечне лиц, допущенных к управлению транспортным средством, — для договоров, предусматривающих ограничения числа лиц, допущенных к управлению;
  • смены собственника транспортного средства — для договоров, не предусматривающих ограничения числа лиц, допущенных к управлению;
  • изменения условий договора в отношении ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
  • выявления несоответствия информации, указанной в заявлении о заключении договора ОСАГО, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе РСА.

Данный коэффициент не применяется при страховании транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, а также транспортных средств на срок следования к месту регистрации;

  • технических характеристик транспортных средств (КМ), поскольку повышение мощности двигателя влечет за собой увеличение максимальной конструктивной скорости и массы автомобиля, что подтверждается сравнительными техническими характеристиками автомобилей. Увеличение таких показателей непосредственно отражается на степени опасности транспортного средства для окружающих, а следовательно, и на величине страхового риска. Законодатель также признает максимальную конструктивную скорость транспортного средства в качестве основного обстоятельства, влекущего возникновение обязанности по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Из этого Верховный Суд РФ в свое время сделал вывод о правомочности введения поправочных коэффициентов, не только повышающих, но и понижающих, в зависимости от такого обстоятельства, как мощность двигателя (см. Определение Верховного Суда РФ от 11 декабря 2003 г. N КАС03-571). Соответственно, КМ варьируется от 0,6 для автомобилей с мощностью двигателя менее 50 л.с. до 1,6 для автомобилей с мощностью двигателя более 150 л.с.

При определении мощности двигателя транспортного средства используются данные паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если в указанных документах отсутствуют соответствующие данные, используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. В случае если в паспорте транспортного средства мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение 1 кВт = 1,35962 л.с.;

  • наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, влекущего применение дополнительного коэффициента (КПр), учитывающего возрастающие риски причинения вреда, что призвано компенсировать отсутствие самостоятельного договора ОСАГО в отношении прицепа. При этом применение прицепов к легковым автомобилям, принадлежащим физическим лицам, влечет применение коэффициента 1, в то время как использование прицепов к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, а также прицепов к мотоциклам и мотороллерам увеличивает размер страховой премии на 1,16;
  • сезонного использования транспортных средств, которое в настоящее время одинаково оценивается для физических и юридических лиц. При этом категория транспортного средства при его сезонном использовании значения не имеет, а срок ограниченного использования, дающий право на применение понижающего коэффициента (КС) составляет от 3 до 9 месяцев. В случае использования транспортного средства в течение 10 месяцев и более КС становится равным 1.

Период использования не может быть установлен и коэффициент (КС) не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств на срок следования к месту регистрации и зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России. Срок страхования при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следующих к месту регистрации транспортного средства, а также к месту проведения технического осмотра транспортного средства и его повторного технического осмотра, составляет до 20 дней включительно, и в этом случае применяется коэффициент КП, равный 0,2.

Законодатель устанавливает открытый перечень коэффициентов, позволяющих корректировать размер страховой премии, указывая на возможность учета иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

2.2. Дополнительные коэффициенты, устанавливаемые только при обязательном страховании гражданской ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, устанавливаются с учетом:

  • ограничения допуска к управлению транспортным средством путем перечисления указанных страхователем водителей (КО). Коэффициент КО, равный 1, может быть применен только в том случае, если одновременно выполнены следующие условия: собственником транспортного средства и страхователем является физическое лицо, а к управлению допущены только указанные страхователем водители. Во всех остальных случаях коэффициент КО равен 1,8. Коэффициент не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов (в том числе полуприцепов и прицепов-роспусков);
  • возраст и стаж водителей (КВС). При этом КВС находится в обратной зависимости от возраста. Если в страховом полисе указано более одного лица, допущенного к управлению транспортным средством, то для расчета страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС из всех коэффициентов КВС, определенных для каждого лица, допущенного к управлению транспортным средством. Однако если договором не предусмотрено ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством (коэффициент КО — 1,8), то для расчета страховой премии принимается коэффициент КВС, равный 1.

3. Особую функцию выполняет коэффициент страхового тарифа (КН), устанавливаемый в размере 1,5 к базовой ставке в качестве санкции, применяемой за нарушение условий обязательного страхования. Для этого необходимо одновременное выполнение всех перечисленных ниже условий:

  • договор ОСАГО заключается или продляется на новый срок, равный 1 году;
  • не меняется собственник транспортного средства;

Имеет место хотя бы одно из следующих нарушений со стороны страхователя, собственника, иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору:

  • сообщение страховщику заведомо ложных сведений о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме, по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
  • умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомое искажение обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

Причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования к причинителю вреда, а именно:

  • вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
  • вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
  • лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
  • лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия (далее — ДТП);
  • указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
  • страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования;

Заключаемый или продлеваемый договор является первым договором ОСАГО сроком действия 1 год с момента, когда страховщику стало известно об указанных выше нарушениях условий обязательного страхования.

Данный коэффициент страхового тарифа применяется страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении указанных действий (бездействия).

4. Законодатель установил максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО в размере:

  • трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства;
  • пятикратного размера базовой ставки при применении коэффициента страхового тарифа в виде санкции.

Следует отметить, что ранее ВАС РФ высказывал мнение, что установление максимально высокого или низкого размера страховой премии для конкретного договора ОСАГО с учетом существующих коэффициентов противоречило бы экономически обоснованной унификации страховых тарифов в отношении всех владельцев транспортных средств, осуществляемой в целях формирования фондов для страховых выплат (см. решение ВАС РФ от 6 июля 2011 г. N ВАС-4255/11). Однако существующий подход законодателя к решению данной проблемы, на наш взгляд, вполне оправдан, поскольку служит гарантией защиты имущественных интересов страхователей.

5. Страховыми тарифами дополнительно устанавливается коэффициент, применяемый страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации (КП), показатели которого дифференцированы по срокам страхования от 5 дней до 10 месяцев и варьируются от 0,2 до 1.

6. Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам ОСАГО осуществляет Банк России. При этом следует учитывать, что существующий механизм формирования страховых тарифов не предполагает реализации страховщиками права применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие требованиям, установленным Банком России, в силу того, что они обязательны для применения страховщиками в отношении каждого страхователя.

Вопрос о пределах реализации страховщиками своих полномочий в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в свое время был предметом оценки со стороны ФАС России и Федерального казначейства в связи с проверкой правомерности снижения цены контракта на предоставление соответствующих финансовых услуг. По мнению казначейства, заявка участника размещения заказа, изменившего цену за услуги ОСАГО, подлежит отклонению в связи с предоставлением недостоверных сведений о цене контракта, поскольку страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами (см. письмо Казначейства России от 2 июля 2012 г. N 42-7.4-05/6.3-354 «О направлении обзорного письма Федерального казначейства по проблемным вопросам, возникающим в деятельности территориальных органов Федерального казначейства при размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг»).

Статья 10. Закона об ОСАГО РФ. Срок действия договора обязательного страхования

1. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора.

2. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

3. Владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на не превышающий 20 дней срок при отсутствии документов, указанных в подпункте «е» пункта 3 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

  • приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства до его регистрации обязан заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положениями пункта 1 настоящей статьи;
  • следования к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства.

4. При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.


Комментарий к ст. 10 Закона об ОСАГО


1. Существенное значение для определения взаимных прав и обязанностей сторон по договору ОСАГО имеет срок его действия, что требует определения момента начала и окончания его течения.

Учитывая, что срок действия договора ОСАГО относится к категории сроков, определяемых периодом времени, его течение начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (ст. 191 ГК РФ). Таким событием применительно к договору ОСАГО является уплата страховой премии. Не вступивший в действие договор не порождает прав и обязанностей сторон, в том числе обязанности страховщика произвести выплату при наступлении страхового случая.

Срок действия договора ОСАГО с учетом положений п. 1 ст. 192 ГК РФ истекает в соответствующие месяц и число годичного периода его действия.

2. В некоторых случаях Закон допускает возможность заключения договора на более короткий срок:

  • на весь срок временного использования транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России, но не менее чем на 5 дней;

На срок, не превышающий 20 дней при отсутствии диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств:

  • при приобретении транспортного средства (посредством покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства до его регистрации обязан заключить договор обязательного страхования на один год;
  • для следования к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства.

3. Правилами ОСАГО предусматривается возможность досрочного расторжения договора ОСАГО как по инициативе одной из сторон, так и по не зависящим от них основаниям (см. комментарий к ст. 5).

По общему правилу страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства). Исключение составляют случаи:

  • ликвидации юридического лица — страхователя;
  • выявления ложных или неполных сведений, предоставленных страхователем при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
  • досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Возврат части страховой премии производится страховщиком в течение 14 календарных дней с даты прекращения договора. Однако при этом выплата неустойки в размере 1% от страховой премии за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по договору, предусмотрена только в отношении страхователей — физических лиц.

ответы на вопросы прямо сейчас
Задать вопрос юристу
Пожалуйста представьтесь
Мы гарантируем полную анонимность всей полученной информации


Пожалуйста напишите вашу проблему
Чем детальнее вы опишите ситуацию, тем боле точную консультацию наш юрист сможет Вам предоставить

ГОТОВОЕ РЕШЕНИЕ — ОДИН ЗВОНОК ПО ТЕЛЕФОНУ

Экономьте время на поиске готового решения вашего вопроса! Что может быть дороже? Задайте вопрос юристу по телефону специалистов юридической компании +7 495 532-62-87. Обратитесь за услугой адвоката по уголовным делам при возбуждении уголовного дела. Ваши звонки принимаются 24 часа 7 дней в неделю. Для Вас предусмотрена возможность оставить сообщение на сайте с именем и номером телефона, если по каким-то причинам Вам не удалось связаться с юристом по телефону компании. Получив от Вас сообщение, мы отнесемся с пониманием и постараемся помочь разобраться с возникшими у Вас задачами.

Получите консультацию юриста по телефону оперативно, не теряя времени и денег. Воспользуйтесь представленной возможностью - быстро получить готовое решение! Формула решения может быть одна для многих, но детали ситуации могут быть разные, поэтому необходим профессиональный анализ. Если Ваш случай нетипичный, то после предварительного анализа мы пригласим Вас на личную встречу, которая потребует от Вас лишь решимость действовать в рамках правового поля.