Пн-Пт 09:00 - 19:00
1. Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховом возмещении и прямом возмещении убытков, а также на осуществление страхового возмещения и прямое возмещение убытков. Услуга по заключению договоров обязательного страхования должна предоставляться в любом обособленном подразделении страховщика (филиале).
2. Страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с настоящим Федеральным законом. В случае выхода или исключения страховщика из профессионального объединения страховщиков профессиональное объединение страховщиков в течение одного рабочего дня уведомляет об этом Банк России.
3. Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.
Страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях и иметь доступ к автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.
4. Страховщик ведет журнал учета заключенных договоров обязательного страхования, журнал учета убытков и досрочно расторгнутых договоров обязательного страхования, журнал учета договоров обязательного страхования, принятых в перестрахование, журнал учета убытков по договорам обязательного страхования, принятым в перестрахование, журнал учета договоров обязательного страхования, переданных в перестрахование, журнал учета доли перестраховщиков в убытках по договорам обязательного страхования, переданным в перестрахование, и представляет данные указанных журналов в профессиональное объединение страховщиков в порядке, установленном правилами профессиональной деятельности. В течение пяти рабочих дней с момента отзыва лицензии на осуществление страхования, исключения или добровольного выхода из профессионального объединения страховщиков страховщик обязан передать указанные журналы, а также неиспользованные бланки страховых полисов обязательного страхования в профессиональное объединение страховщиков.
Комментарий к ст. 21 Закона об ОСАГО
1. В целях обеспечения доступности страховых услуг в сфере ОСАГО законодатель установил требование к страховщику иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и прямом возмещении убытков, а также на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков. При этом под представителем страховщика в субъекте РФ понимается обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор ОСАГО страховщика на основании договора со страховщиком. Особо оговаривается, что в любом обособленном подразделении страховщика (филиале) должна предоставляться услуга по заключению договоров ОСАГО.
Из анализа Правил ОСАГО следует, что в деятельность филиала страховщика входит не только заключение договоров страхования и исполнение заключенных именно этим филиалом страховщика договоров, но и исполнение им обязательств по договорам страхования, заключенным от имени страховщика другим его филиалом, если страховой случай произошел на территории, покрываемой юрисдикцией этого филиала страховщика в субъекте Российской Федерации (см. Постановление ФАС Уральского округа от 8 августа 2012 г. N Ф09-6641/12 по делу N А50-5362/2012). Соответственно, и положение ч. 5 ст. 36 АПК РФ, предусматривающей право истца предъявить иск в арбитражный суд по месту нахождения юридического лица или его филиала, представительства, необходимо толковать и применять с учетом того, что в силу специальных указаний федерального закона каждый региональный филиал участвует в деятельности всей страховой организации независимо от места заключения договора и выдачи страхового полиса (см. Постановление ФАС Уральского округа от 7 декабря 2009 г. N Ф09-9744/09-С5; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 12 ноября 2012 г. N Ф02-4709/12 по делу N А33-8282/2012 и др.).
Таким образом, страховая организация для получения возможности осуществлять такой специфический вид имущественного страхования, как ОСАГО, должна иметь на всей территории России сеть филиалов, отвечающих за действия друг друга. Считается, что это должно решить проблему дефицита филиалов страховых компаний в некоторых регионах Российской Федерации, а также усилить контроль над теми страховщиками, которые переносят офисы урегулирования убытков в отдаленные районы.
2. Обязательным условием осуществления деятельности по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является членство в профессиональном объединении страховщиков, в качестве которого в настоящее время выступает Российский союз автостраховщиков (РСА). Данное требование некоторыми рассматривалось как ограничение, с одной стороны, прав владельцев транспортных средств на выбор страховой компании, а с другой — прав страховых компаний на осуществление данного вида страхования. В 2005 г. этот вопрос стал предметом разбирательства в Конституционном Суде РФ. Одним из основных аргументов было то, что Конституция РФ, гарантируя свободу деятельности общественных объединений, предусматривает в ст. 30 запрет на принуждение к вступлению в какое-либо объединение или пребывание в нем. Однако Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 31 мая 2005 г. N 6-П отметил, что федеральный законодатель, руководствуясь ст. 18, п. п. «в», «е», «ж» ст. 71 и ст. 76 Конституции РФ во взаимосвязи с ее ч. 3 ст. 17 и ч. 3 ст. 55 и учитывая необходимость согласования частной экономической инициативы с потребностью в предоставлении определенного объема публично значимых услуг должного качества, вправе предъявлять к субъектам экономической деятельности конкретные требования и устанавливать механизм контроля за условиями ее реализации, которые отвечали бы критериям соразмерности и пропорциональности государственного вмешательства и обеспечивали бы частное и публичное начала в сфере экономической деятельности. Так, он может возложить на субъекты экономической деятельности, в том числе осуществляющие публичные функции, а следовательно, действующие не только в интересах извлечения прибыли, но и в целях удовлетворения общественных потребностей, в качестве условия осуществления их деятельности обязанность быть членами соответствующего профессионального объединения. При этом он во всяком случае связан конституционным принципом недопустимости искажения самого существа права на занятие предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельностью и обязанностью не допускать экономическую деятельность, направленную на монополизацию и недобросовестную конкуренцию (ст. 34 Конституции РФ).
Таким образом, по мнению большинства судей Конституционного Суда РФ, само по себе установление федеральным законодателем в качестве необходимого условия осуществления деятельности в сфере ОСАГО членства страховых организаций в профессиональном объединении страховщиков, как направленное на реализацию целей комментируемого Закона, не является несоразмерным ограничением права каждого на объединение и не противоречит Конституции РФ. Кроме того, закон не ограничивает владельцев транспортных средств в выборе страховых организаций, являющихся членами профессионального объединения страховщиков, что подтверждается Правилами ОСАГО, согласно которым владельцы транспортных средств имеют право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование, а следовательно, их конституционные права оспариваемым положением не затрагиваются.
При этом нельзя не отметить особое мнение судьи А.Л. Кононова, который указал на некоторую непоследовательность сделанных выводов с учетом того, что, во-первых, объединение страховых организаций не может быть признано не обладающим признаком общественного объединения, а во-вторых, ч. 2 ст. 30 Конституции РФ содержит абсолютный и не знающий исключений запрет принуждения к вступлению в какое-либо объединение или пребывание в нем. Оправдание отступления от этого запрета как возможность ограничения прав в публичных целях, по его мнению, противоречит юридической логике.
Учитывая, что членство в РСА дает страховщику особые права в виде участия в системе ОСАГО, РСА обязано уведомить Банк России о выходе или исключении страховщика из этого профессионального объединения в течение одного рабочего дня, что будет основанием для отзыва соответствующей лицензии.
3. Помимо общих требований, предъявляемых к страховщикам Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», законодатель установил дополнительные лицензионные требования к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление ОСАГО, которые с учетом целей лицензирования данного вида деятельности включают в себя требования:
- наличия у соискателя лицензии не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по добровольному страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев, что должно свидетельствовать о наличии у страховщика достаточно квалифицированного персонала, способного обеспечить реализацию механизма ОСАГО;
- наличия у соискателя лицензии и лицензиата помещений по месту осуществления лицензируемого вида деятельности, технических средств, принадлежащих им на праве собственности или ином законном основании, соответствующих установленным требованиям и необходимых для оказания услуг по ОСАГО. При этом требование к наличию помещений, приспособленных для выполнения соискателем лицензии и лицензиатом своих функций, вытекает из необходимости иметь постоянный доступ к автоматизированной информационной системе ОСАГО как обязательного условия организации работы в этом направлении, а также обязанности страховщиков создать условия для обеспечения сохранности связанных с осуществлением их деятельности документов (п. 2.1 ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1).
4. Законодатель особо оговаривает требования к организации делопроизводства при осуществлении ОСАГО, возлагая на страховщика обязанность ведения журналов учета заключенных договоров, учета убытков и досрочно расторгнутых договоров, учета договоров, принятых в перестрахование, учета убытков по договорам ОСАГО, принятым в перестрахование, учета договоров ОСАГО, переданных в перестрахование, а также учета доли перестраховщиков в убытках по договорам ОСАГО, переданным в перестрахование.
Каждый из них представляет собой систематизированный перечень сведений об объектах учета, вносимых в него в порядке и объемах, установленных РСА. В частности, журнал учета заключенных договоров отражает сведения о номере договора страхования (серия и номер страхового полиса), дате вступления его в силу, дате заключения договора, дате начисления страховой премии, сроке действия договора, дате (датах) начала и окончания периода (периодов) использования транспортного средства, дате окончания действия договора страхования, дате досрочного прекращения договора страхования, дате изменения его условий, размере начисленной страховой премии, размерах страховой суммы, страховой премии, дате ее уплаты, размере начисленного вознаграждения за заключение договора страхования, размере отчислений от страховой премии, размере страховой премии, возвращенной в связи с досрочным прекращением (изменением условий) договора, дате ее возврата. Также в него включается информация о страхователе, собственнике транспортного средства, водителе, допущенном к управлению, либо о наличии допуска к управлению транспортным средством без ограничений, марке/модели, государственном регистрационном знаке, идентификационном номере транспортного средства.
На основе содержащихся в журналах учета данных страховые организации формируют статистические данные об основных показателях свой деятельности за отчетный период, производят расчеты страховых резервов и т.п. Особое значение они имеют при проверке результатов финансовой дельности страховых организаций, а также достоверности бухгалтерской отчетности. Так, сведения, содержащиеся в журналах учета убытков и досрочно расторгнутых договоров и учета убытков по договорам, принятым в перестрахование, позволяют проверить обоснованность и правомерность формирования резерва заявленных, но неурегулированных убытков, а также резерва произошедших, но незаявленных убытков.
Данные, содержащиеся в указанных журналах, представляются в РСА в порядке, установленном Правилами ведения учета и отчетности страховыми компаниями — членами Российского союза автостраховщиков, утвержденными Президиумом РСА 24 декабря 2009 г.
Законом также установлено требование обязательной передачи в РСА указанных журналов, а также неиспользованных бланков страховых полисов ОСАГО в течение пяти рабочих дней с момента отзыва лицензии на осуществление страхования, исключения или добровольного выхода страховой организации из РСА.
