1. Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

2. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

3. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

• заявление о заключении договора обязательного страхования;
• паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);
• свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);
• документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);
• водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);
• диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 10 настоящего Федерального закона).

3.1. В заявлении о заключении договора обязательного страхования страхователь вправе указать станцию (станции) технического обслуживания, которая соответствует предусмотренным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта и выбрана им из предложенного страховщиком перечня станций технического обслуживания, либо при наличии согласия страховщика в письменной форме иную станцию технического обслуживания, на которой страховщиком, застраховавшим ответственность страхователя, при наступлении страхового случая будет организован и (или) оплачен восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства в рамках прямого возмещения убытков.

При подаче потерпевшим заявления о прямом возмещении убытков в случае отсутствия у страховщика возможности организовать проведение восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на указанной им при заключении договора обязательного страхования станции технического обслуживания потерпевший вправе выбрать возмещение причиненного вреда в форме страховой выплаты или согласиться на проведение восстановительного ремонта на другой предложенной страховщиком станции технического обслуживания, подтвердив свое согласие в письменной форме.

4. По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в виде электронных копий или электронных документов либо посредством получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в документах, указанных в подпунктах «б» — «е» пункта 3 настоящей статьи, путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

5. При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет документы, предусмотренные подпунктами «б», «г», «д» пункта 3 настоящей статьи, а также один из документов, указанных в подпункте «е» пункта 3 настоящей статьи, или документ о проведении технического осмотра, выданный в иностранном государстве и признаваемый в Российской Федерации в соответствии с международным договором Российской Федерации.

6. Владельцы транспортных средств, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения, обязаны информировать пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования, в соответствии с требованиями, установленными федеральным органом исполнительной власти в области транспорта.

7. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков. Страховщик не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

7.1. Страховщик обеспечивает контроль за использованием бланков страховых полисов обязательного страхования страховыми брокерами и страховыми агентами и несет ответственность за их несанкционированное использование. Для целей настоящего Федерального закона под несанкционированным использованием бланков страховых полисов обязательного страхования понимается возмездная или безвозмездная передача чистого или заполненного бланка страхового полиса владельцу транспортного средства без отражения в установленном порядке факта заключения договора обязательного страхования, а также искажение представляемых страховщику сведений об условиях договора обязательного страхования, отраженных в бланке страхового полиса, переданного страхователю.

В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего владельцем транспортного средства, обязательное страхование гражданской ответственности которого удостоверено страховым полисом обязательного страхования, бланк которого несанкционированно использован, страховщик, которому принадлежал данный бланк страхового полиса, обязан за счет собственных средств возместить причиненный вред в порядке, установленном настоящим Федеральным законом для осуществления страхового возмещения, за исключением случаев хищения бланков страховых полисов обязательного страхования при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков. Принадлежность бланка страхового полиса обязательного страхования страховщику подтверждается профессиональным объединением страховщиков в соответствии с правилами профессиональной деятельности, предусмотренными подпунктом «п» пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона.

Неполное и (или) несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от необходимости исполнения обязательств по договору обязательного страхования, в том числе в случаях несанкционированного использования бланков страхового полиса обязательного страхования.

В пределах суммы компенсации, выплаченной страховщиком потерпевшему в соответствии с настоящим пунктом, а также понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего страховщик имеет право требования к лицу, ответственному за несанкционированное использование бланка страхового полиса обязательного страхования, принадлежавшего страховщику.

7.2. Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В случае, если страхователь выразил желание заключить договор обязательного страхования в виде электронного документа, договор обязательного страхования должен быть заключен страховщиком в виде электронного документа с учетом требований, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Создание и направление страхователем страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы, и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Перечень сведений, предоставляемых страхователем с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования.

Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться в том числе с использованием единой системы идентификации и аутентификации или официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В случае, если предоставление страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, при наступлении страхового случая, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

При осуществлении обязательного страхования заявление о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, направленное страховщику и подписанное простой электронной подписью страхователя — физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя — юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Непосредственно после оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис в виде электронного документа, который создается с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи». По желанию страхователя страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности, может быть выдан ему в офисе страховщика бесплатно или направлен страхователю за его счет посредством почтового отправления. При этом цена, по которой страхователем оплачивается услуга по направлению ему страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности, указывается отдельно от размера страховой премии по договору обязательного страхования.

Одновременно с направлением страхователю страхового полиса в виде электронного документа страховщик вносит сведения о заключении договора обязательного страхования в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

8. В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

9. При получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис обязательного страхования.

10. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленном страховом возмещении и о предстоящем страховом возмещении, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховом возмещении и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования (далее — сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

10.1. При заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии случаев страхового возмещения, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.

11. Банком России устанавливаются форма заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного страхования, форма документа, содержащего сведения о страховании, форма заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и форма бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии.

Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении обязательного страхования, в частности признание информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, устанавливаются Банком России с соблюдением требований Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

---

Комментарий к ст. 15 Закона об ОСАГО

---

1. Как следует из п. 1 комментируемой статьи, обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств в отношении каждого имеющегося у них транспортного средства отдельно. Замена транспортного средства, указанного в страховом полисе ОСАГО, изменение срока страхования, а равно и замена страхователя не допускаются.

Пункт 3 комментируемой статьи определяет исчерпывающий перечень документов, предоставляемых страхователем при заключении договора ОСАГО.

Заявление о заключении договора ОСАГО оформляется в соответствии с приложением N 2 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и содержит следующие сведения:

• персональные данные страхователя, собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор предусматривает управление транспортным средством указанными страхователем водителями, — персональные данные каждого из таких водителей;
• сведения о транспортном средстве, в отношении которого заключается договор ОСАГО: марка, модель, категория; идентификационный номер; год изготовления; мощность двигателя; разрешенная максимальная масса (для грузовых транспортных средств); количество пассажирских мест (для автобусов, троллейбусов и трамваев); номер шасси (рамы); номер кузова (прицепа);
• реквизиты документа о регистрации транспортного средства (паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства, паспорта самоходной машины или аналогичного документа);
• номер диагностической карты, свидетельствующей о прохождении технического осмотра, дата очередного технического осмотра;
• сведения о возможности использования транспортного средства с прицепом;
• цель использования транспортного средства (личная, для учебной езды, для использования в такси, для перевозки опасных и легко воспламеняющихся грузов, для проката (краткосрочной аренды), для регулярных пассажирских перевозок (перевозки пассажиров по заказам), для использования в качестве дорожных и специальных транспортных средств, для использования в качестве транспортного средства экстренных и коммунальных служб, прочее);
• период использования транспортного средства (в случае ограниченного использования транспортного средства);
• просьба заключить договор ОСАГО;
• срок действия заключаемого договора ОСАГО;
• сведения о предыдущем договоре ОСАГО в отношении данного транспортного средства (серия, номер);
• расчет страховой премии;
• иные сведения (включая информацию об изменении персональных данных, данных юридического лица и данных о водительских удостоверениях в течение последнего календарного года) и особые отметки (при наличии);
• отметка о получении страхователем страхового полиса, перечня представителей страховщика в субъектах Российской Федерации и двух бланков извещения о ДТП.

Если к моменту заключения договора ОСАГО соответствующее транспортное средство не прошло государственную регистрацию в установленном порядке, страхователь не заполняет строку «Государственный регистрационный знак». В таких случаях в течение трех рабочих дней после государственной регистрации страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака страховщику, который вносит дополнения в бланк страхового полиса ОСАГО, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.

Паспорт транспортного средства выдается на полнокомплектные автомототранспортные средства с рабочим объемом двигателя 50 куб. см и более и максимальной конструктивной скоростью 50 км/час и более, прицепы к ним, подлежащие регистрации в ГИБДД МВД РФ, а также на шасси транспортных средств, не входящие в комплект транспортного средства, принадлежащие юридическим лицам, гражданам Российской Федерации, иностранным юридическим лицам и гражданам, а также лицам без гражданства. К полнокомплектным транспортным средствам при этом отнесены:

• грузовые автомобили, оборудованные кабиной, двигателем, кузовом или имеющие иное исполнение загрузочного пространства (седельно-сцепное устройство, кузов-фургон, крановая установка и т.п.);
• легковые автомобили и автобусы, оборудованные кузовами и двигателями.

Наличие паспорта транспортного средства является обязательным условием для его регистрации транспортных средств и допуска их к участию в дорожном движении. Бланки паспортов изготавливаются в виде одного листа размером 210 x 297 мм, относятся к специальной продукции, подлежащей строгому учету, имеют отличительные коды субъектов Российской Федерации в соответствии с Перечнем цифровых кодов регионов Российской Федерации, применяемых на бланках паспортов транспортных средств и паспортов шасси транспортных средств, а также учетные серию, номер и полиграфические средства защиты.

Паспорт транспортного средства, оформленный в соответствии с приложением N 2 к Приказу МВД России, Минпромэнерго России, Минэкономразвития России от 23 июня 2005 г. N 496/192/134 «Об утверждении Положения о паспортах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств», содержит в себе следующую информацию:

• персональные данные собственника;
• дата продажи (передачи) транспортного средства;
• реквизиты документа о праве собственности;
• реквизиты свидетельства о регистрации транспортного средства;
• государственный регистрационный знак;
• дата регистрации;
• дата и отметка о снятии с учета;
• подписи прежнего и настоящего собственника;
• особые отметки (при наличии — например, в случае оформление дубликата — паспорта транспортного средства).

Свидетельство о регистрации транспортного средства также относится к категории регистрационных документов и содержит в себе:

• персональные данные собственника (владельца транспортного средства), место его регистрации (жительства);
• сведения о транспортном средстве: регистрационных знак; идентификационный номер; марка (модель); тип и категория транспортного средства; год выпуска; номер шасси (рамы); номер кузова; цвет; мощность двигателя; экологический класс; разрешенная максимальная масса; масса без нагрузки;
• реквизиты паспорта транспортного средства;
• сведения о снятии с учета;
• особые отметки (при наличии).

Транспортные средства регистрируются за физическими лицами по адресу, указанному в паспортах граждан Российской Федерации или в свидетельствах о регистрации по месту жительства собственников, выдаваемых органами регистрационного учета. Регистрация транспортных средств за юридическими лицами производится по месту нахождения юридических лиц, определяемому местом их государственной регистрации, либо по месту нахождения их обособленных подразделений.

Следует иметь в виду, что регистрация конкретного транспортного средства производится независимо от количества собственников только за одним юридическим или физическим лицом.

Диагностическая карта, предоставление которой предусмотрено подп. «е» п. 3 комментируемой статьи, — это документ, оформленный по результатам проведения технического осмотра транспортного средства (в том числе его частей, предметов его дополнительного оборудования), содержащий сведения о соответствии или несоответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств и в случае, если содержит сведения о соответствии обязательным требованиям безопасности транспортных средств, подтверждающий допуск транспортного средства к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации и в соответствии с международными договорами Российской Федерации также за ее пределами.

Предоставление диагностической карты не является обязательным условием для заключения договора ОСАГО, если речь идет:

• о легковых такси, автобусах, грузовых автомобилях, предназначенных и оборудованных для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (за исключением места для водителя), специализированных транспортных средствах и прицепах к ним, предназначенных и оборудованных для перевозок опасных грузов, — в указанных случаях периодичность технического осмотра равна шести месяцам;
• о легковых автомобилях, грузовых автомобилях с разрешенной максимальной массой до трех тонн пятисот килограмм, прицепах и полуприцепах, мототранспортных средствах в первые три года после выпуска — в указанных случаях технический осмотр не осуществляется.

До 1 августа 2015 г. действует переходный период, в течение которого при заключении договора ОСАГО может предъявляться как диагностическая карта, так и талон технического осмотра (талон государственного технического осмотра), выданные до 9 августа 2012 г.

Специальная гарантия, устанавливаемая для страхователей и являющаяся одновременно стимулом к перезаключению договора ОСАГО с тем же страховщиком, состоит в том, что страховщик не вправе требовать представления оригиналов документов, предъявляемых при заключении договора ОСАГО, если предыдущий договор заключался с ним же и отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов (электронные документы) содержат неактуальные сведения.

2. Действующие Правила ОСАГО, утвержденные Банком России, называют два случая, в которых документы, необходимые для заключения договора ОСАГО, могут представляться в форме электронных документов:

• если это предусмотрено соглашением сторон;
• если договор ОСАГО составляется в виде электронного документа (такая возможность предусмотрена с 1 июля 2015 г.).

В последнем случае заявление о заключении договора ОСАГО направляется страховщику в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в сети Интернет. Такое заявление может подписываться простой электронной подписью страхователя — физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя — юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи». Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в сети Интернет для формирования заявления о заключении договора ОСАГО в электронной форме, аналогичен перечню сведений, содержащихся в заявлении о заключении договора ОСАГО, заполняемом на бумажном носителе.

3. Договор ОСАГО заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 10 комментируемого Закона. Способами оформления договора ОСАГО являются оформление и выдача страхователю страхового полиса на бумажном носителе, составление и направление страхователю страхового полиса в виде электронного документа (с 1 июля 2015 г.).

Бланк страхового полиса ОСАГО имеет единую форму на всей территории Российской Федерации — в настоящее время действует форма, утвержденная Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П.

Данный документ содержит в себе следующие сведения:

• срок страхования;
• персональные данные (данные) страхователя, собственника транспортного средства, а также водителей, допущенных к управлению транспортным средством, — при условии об ограниченном использовании такового;
• сведения о транспортном средстве, в отношении которого заключается договор ОСАГО (те же, что и в заявлении о заключении договора ОСАГО);
• реквизиты документа о регистрации транспортного средства;
• сведения о возможности использования транспортного средства с прицепом;
• цель использования транспортного средства (та же, что и в заявлении о заключении договора ОСАГО);
• указание на заключение договора в отношении неограниченного количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, либо ограниченного перечня таких лиц;
• размер страховой премии;
• особые отметки (при наличии).

Предоставленные потенциальным страхователем сведения, необходимые для заключения договора ОСАГО, проверяются страховщиком с использование автоматизированных систем — единой автоматизированной системы обязательного страхования и единой автоматизированной информационной системы технического осмотра. Примечательно, что несоответствие проверяемых сведений данным автоматизированных систем влечет за собой различные последствия в зависимости от формы заключаемого договора:

• в случае если заявитель претендует на выдачу страхового полиса на бумажном носителе, договор ОСАГО заключается исходя из сведений, представленных таким заявителем;
• в случае если заявитель претендует на заключение договора ОСАГО в виде электронного документа, страховщик отказывает в заключении договора.

Страховой полис выдается страхователю (направляется в электронном виде) в зависимости от формы расчетов со страховщиком:

• в течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика — при расчетах наличностью;
• не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии, — при расчетах в безналичной форме.

Выдача страхового полиса, таким образом, осуществляется всегда после уплаты страховой премии. Споры, связанные с перечислением денежных средств (страховых премий) по заключенным договорам ОСАГО представителями (агентами) страховщика, на отношения между ним и страхователем при этом влияния не оказывают.

Пример: К. обратился в суд с иском к страховой организации, застраховавшей гражданскую ответственности причинителя вреда, — ОАО «СО «Талисман», просил взыскать с ответчика невыплаченное страховое возмещение в счет возмещения вреда, причиненного транспортному средству. Ответчик возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что в его пользу страховым агентом не перечислена страховая премия по договору ОСАГО с причинителем вреда, следовательно, договор ОСАГО не вступил в законную силу (ст. 957 ГК РФ).

Отвергая доводы ответчика, суд исходил из того, что выдача страхового полиса, не оспариваемая ответчиком, свидетельствует о наличии договорных отношений со страховым агентом. Выдавая страховой полис, страховой агент действовал в пределах полномочий, от имени и по поручению ответчика ОАО «СО «Талисман». Выдача страхового полиса свидетельствует о достижении между ОАО «СО «Талисман» и владельцем транспортного средства соглашения по всем существенным условиям договора. Обязанным лицом по договору ОСАГО является страховое общество, от имени которого страховой агент заключил договор страхования, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, заключенного ответчиком со своим агентом, стороны не лишены права урегулировать возникшие между ними разногласия в установленном законом или договором порядке (см. подробнее Определение Санкт-Петербургского городского суда от 24 мая 2012 г. N 33-6646/2012).

Важно иметь в виду, что при утрате страхового полиса ОСАГО страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.

4. Договор ОСАГО носит публичный характер (ст. 426 ГК РФ), в силу чего страховщик при наличии возможности заключить договор не вправе отказать в оформлении страхового полиса любому владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с соответствующим заявлением и представившему необходимые документы. В то же время владелец транспортного средства в целях заключения договора ОСАГО вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего такое страхование.

Отказ от заключения договора ОСАГО со стороны страховщика не может быть мотивирован отсутствием бланков страховых полисов либо нежеланием владельца транспортного средства воспользоваться дополнительными услугами страховщика (включая добровольное страхование имущества или ответственности) — последний запрет проистекает из п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных.

Необоснованное уклонение от заключения публичного договора в силу п. 4 ст. 445 ГК РФ является основанием для обращения в суд с требованием о понуждении к его заключению и возмещении причиненных убытков. Банк России рекомендует владельцам транспортных средств в таких случаях направлять страховщикам предложения-оферты с уведомлением о вручении почтового отправления — это позволит подтвердить факт получения страховщиком соответствующего предложения.

В страховой практике возможны ситуации, когда с заявлением о заключении договора ОСАГО обращается лицо, не имеющее полномочий действовать от имени другого.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). Однако согласно ст. 183 ГК РФ при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если другое лицо (представляемый) впоследствии прямо одобряет данную сделку. Таким образом, последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения.

В отношении договора ОСАГО последующее одобрение сделки лицом, в интересах и от имени которого был заключен такой договор, связывает и страховщика. При этом в силу публичного характера договора ОСАГО последний не вправе отказаться от исполнения обязанностей по заключенному договору.

Пример: М. обратился с иском к ЗАО «Страховая группа «УС» о взыскании прямого возмещения убытков, причиненных в результате ДТП. ЗАО «Страховая группа «УС» заявило встречный иск о признании договора ОСАГО незаключенным, указывая на то, что полис был подписан не М., а иным лицом — А. (на момент выдачи полиса М. отбывал наказание по приговору суда), кроме того, не была произведена оплата страховой премии.

Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд исходил из того, что спорная сделка была впоследствии одобрена М., который с требованиями об ее оспаривании не обращался. Наличие на руках у страхователя подлинника страхового полиса, подписанного представителем страховщика и скрепленного печатью, свидетельствует о достижении между сторонами договора соглашения по всем его существенным условиям. Относительно предполагаемой неуплаты страховой премии суд отметил, что, поскольку страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами либо не позднее рабочего дня, следующего за перечислением денежных средств на расчетный счет страховщика, факт перечисления страховой премии предполагается. Обратное не доказано страховщиком (см. подробнее Апелляционное определение Архангельского областного суда от 28 августа 2013 г. по делу N 33-4942/2013).

5. В период действия договора ОСАГО возможно изменение сведений, представленных при его заключении, которое может служить основанием для изменения его условий, в особенности размера страховой премии.

Страховщик, получивший от страхователя заявление об изменении таких сведений, в зависимости от формы договора ОСАГО и по согласованию со страхователем:

• фиксирует изменения в разделе страхового полиса «Особые отметки» с указанием даты и времени внесения изменений, заверяет их подписью представителя страховщика и печатью страховщика;
• выдает страхователю переоформленный (новый) страховой полис в течение двух рабочих дней с даты возвращения ранее выданного страхового полиса;
• направляет страхователю переоформленный (новый) страховой полис в виде электронного документа в течение двух рабочих дней с момента внесения страхователем дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска либо не позднее двух рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об изменении сведений (если не требуется доплата страховой премии).

В случае если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, не соответствуют сведениям, отраженным в информационных системах и (или) базах данных соответствующих государственных органов, страховщик в срок не позднее двух рабочих дней с даты получения им заявления об изменении сведений направляет страхователю уведомление о невозможности переоформления страхового полиса ОСАГО в электронном виде.

Действующее законодательство позволяет назвать следующие виды оснований досрочного прекращения договора ОСАГО: обязательные (при которых договор прекращается независимо от волеизъявления сторон) и инициативные (договор прекращается по инициативе страхователя или страховщика).

К числу обязательных оснований для досрочного прекращения договора ОСАГО относятся:

• смерть гражданина — страхователя или собственника;
• ликвидация юридического лица — страхователя;
• ликвидация страховщика;
• гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе ОСАГО.

По инициативе страхователя договор ОСАГО может быть прекращен досрочно в таких случаях, как:

• отзыв лицензии у страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
• замена собственника транспортного средства.

По инициативе страховщика договор ОСАГО может быть прекращен при выявлении выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора ОСАГО, если такие сведения имеют существенное значение для определения степени страхового риска.

Необходимо учитывать, что при ликвидации юридического лица — страхователя, в случаях прекращения договора ОСАГО по инициативе страхователя, не связанных с отзывом лицензии у страховщика или сменой собственника транспортного средства, а также в случае выявления страховщиком ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, часть страховой премии страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора ОСАГО или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования транспортного средства) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. Такая дата определяется:

• при наличии обязательных основания для прекращения договора ОСАГО — датой события, которое явилось основанием для досрочного прекращения договора ОСАГО, возникновение которого подтверждено документами уполномоченных органов;
• в случае прекращения договора ОСАГО по инициативе страхователя — датой получения страховщиком письменного заявления страхователя при условии документального подтверждения на данную дату факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора;
• в случае прекращения договора ОСАГО по инициативе страховщика — датой получения страхователем письменного уведомления страховщика.

Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения страховщиком сведений, свидетельствующих о безусловном прекращении договора ОСАГО, получения заявления страхователя либо получения страхователем письменного уведомления о прекращении договора ОСАГО от страховщика. При несоблюдении срока возврата части страховой премии страховщик уплачивает страхователю — физическому лицу неустойку (пени) в размере одного процента от страховой премии по договору ОСАГО за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.

В случае досрочного прекращения договора ОСАГО страховщик предоставляет страхователю сведения по форме, содержащейся в приложении N 4 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П. Данный документ содержит в себе:

• наименование страховщика, его почтовый адрес и средства связи;
• серию и номер полиса ОСАГО;
• сведения о страхователе и собственнике транспортного средства — персональные данные физического лица, данные организации;
• сведения о транспортном средстве: марку, модель, идентификационный номер, реквизиты документа о регистрации, государственный регистрационный знак;
• сведения об условиях заключенного договора ОСАГО — в отношении неограниченного количества лиц либо ограниченного перечня лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
• сведения о страховых случаях и произведенных страховых выплатах (включая выданные направления на ремонт);
• класс владельца транспортного средства, зависящий от наличия страховых выплат на дату заключения договора.

6. Пункт 7.1 комментируемой статьи устанавливает ответственность страховщика за необеспечение контроля за сохранностью бланков страховых полисов ОСАГО, состоящую в возмещении вреда, причиненного при использовании транспортных средств, страхование гражданской ответственности владельцев которых подтверждено страховым полисом, бланк которого использован несанкционированно. Под несанкционированным использованием бланков страховых полисов понимается возмездная или безвозмездная передача чистого или заполненного бланка страхового полиса владельцу транспортного средства без отражения в установленном порядке факта заключения договора ОСАГО, а также искажение представляемых страховщику сведений об условиях договора ОСАГО, отраженных в бланке страхового полиса, переданного страхователю. Ответственность страховщика не распространяется на случаи хищения бланков страховых полисов, вместе с тем бремя доказывания факта хищения при возникновении споров о возмещении вреда возлагается на страховщика.

Пример: истец Н. обратилась в суд с иском к ООО «СК С.» о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП. В обоснование исковых требований указала, что непосредственно после ДТП обращалась с заявлением о страховой выплате к страховщику гражданской ответственности причинителя вреда — ООО «СК С.», однако получила отказ по тому основанию, что страховой полис серии ВВВ N **** был заявлен как украденный, гражданская ответственность виновного водителя ООО «СК С.» не была застрахована.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований, полагая, что истцом не подтвержден факт заключения договора ОСАГО между причинителем вреда и ООО «СК С.». Отменяя принятое решение, суд апелляционной инстанции исходил из того, что согласно письму РСА страховой полис ОСАГО серии ВВВ N **** был отгружен Московской типографией — филиалом ФГУП «ГОЗНАК» страховой компании ООО «СК С.».

Отказывая в выплате страхового возмещения истцу, ответчик сослался на то, что бланку страхового полиса серии ВВВ N **** был присвоен статус, «украденный» согласно базе РСА. Вместе с тем в качестве доказательства кражи полиса страховщиком представлена копия объяснения директора филиала организации, из которого видно, что бланки строгой отчетности были не похищены, а выданы агентам-брокерам ООО «Финанс» и ООО «Стандарт», после чего агентство было закрыто, а бланки строгой отчетности не возвращены. Таким образом, именно ответчик не организовал надлежащий учет бланков страховой документации и контроль за поступлением сумм страховых премий от страховых агентов, реализовывавших страховые полисы населению (см. подробнее Апелляционное определение Московского городского суда от 8 июля 2013 г. по делу N 11-21065).